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Ne comptez pas sur le retrait d'un pourcentage fixe des actions seules pendant les baisses - c'est comme ça que les gens se retrouvent sans argent. Le mouvement que la plupart des gens oublient, c'est de construire une « échelle obligataire » ou de garder de l'argent en certificats de dépôt à court terme ; vous créez essentiellement votre propre salaire pour les premières années, donc vous n'avez jamais besoin de vendre des actions quand elles sont au plus bas. C'est ennuyeux mais ça marche vraiment, parce que vous n'êtes pas forcé de faire une vente de panique au pire moment.
Oui, mais il faut un fonds de réserve plus important qu'il y a vingt ans - la volatilité signifie que votre bas de laine peut subir des coups inattendus, donc la plupart des gens qui visent une retraite anticipée gardent maintenant un ou deux ans de dépenses en liquide et sont plus pointilleux sur le pourcentage qu'ils retirent chaque année. C'est faisable si vous êtes discipliné et réaliste, mais vous ne pouvez pas juste le mettre en place et l'oublier comme certains retraités le faisaient autrefois.
La retraite anticipée reste possible, mais elle repose sur une stratégie différente de la règle des 4 % que vos parents auraient peut-être suivie. Les chiffres tiennent encore la route si vous êtes prêt à être flexible avec vos dépenses - ce qui tue les projets de retraite anticipée, c'est de traiter les retraits comme fixes et intouchables pendant les marchés baissiers.
L'élément que la plupart des gens oublient, c'est de mettre en place ce qu'on appelle une « stratégie de retrait dynamique ». Au lieu de retirer le même montant chaque année, vous ajustez en fonction de la performance du marché. Si vous traversez une année difficile, vous réduisez vos dépenses de 10-15 % au lieu de puiser le même montant dans un portefeuille appauvri. Ça peut sembler minime, mais ça s'accumule énormément sur 30 ans et plus de retraite. Vous voudriez aussi avoir une partie de votre portefeuille qui génère des revenus réels - actions versant des dividendes, propriétés locatives, projets parallèles - pour ne pas dépendre entièrement de la vente de positions quand les marchés sont en baisse. De cette façon, une période difficile devient juste ennuyeuse, pas catastrophique.
L'autre avantage pratique : la localisation et la stratégie fiscale comptent bien davantage maintenant. Si vous êtes en télétravail ou pouvez déménager, se relocalisé dans une zone au coût de la vie plus bas réduit significativement vos besoins de retrait. Pareil avec un retrait efficient sur le plan fiscal selon la séquence des différents types de comptes. Ce ne sont pas des mouvements glamour, mais ils réduisent la taille du portefeuille dont vous avez réellement besoin, ce qui vous protège bien mieux contre la volatilité qu'en essayant de prédire les marchés.
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