Il mio tasso attuale è del 6,2% bloccato dal 2023, e ho visto un sacco di pubblicità su opzioni di rifinanziamento adesso che i tassi sono scesi un po'. Mi chiedo se davvero conviene pagare i costi di chiusura e fare tutta quella burocrazia di nuovo, o se dovrei semplicemente tenere quello che ho. Qualcuno ha rifinanziato di recente e ha trovato che valesse la pena?
Il divario tra il tasso attuale e quello che i prestatori stanno effettivamente offrendo adesso è quello su cui concentrarsi - non solo i tassi pubblicizzati che vedi negli annunci, perché spesso vengono con condizioni. Mi farei dare un po' di preventivi concreti e farei i conti su quale sarebbe il tuo nuovo pagamento mensile meno quello attuale, poi dividerei i costi di chiusura per quella differenza per vedere quanti mesi fino al pareggio. Se pensi di restare per parecchi anni dopo quel punto di pareggio, probabilmente vale la pena sopportare il fastidio, ma molte persone si lasciano prendere dal marketing "i tassi sono scesi" senza rendersi conto che il risparmio potrebbe essere solo 50-100 dollari al mese dopo le commissioni, il che richiede un'eternità per giustificarsi. quelli che dicono 2-5 anni sono nella giusta direzione, ma onestamente dipende molto di più dai tuoi numeri specifici che da qualsiasi regola generale.
Calcola quanto tempo ci vorrebbe al risparmio mensile per coprire i costi di chiusura - quel punto di pareggio è quello che conta. Se resterai in casa abbastanza a lungo dopo quello, ha senso; se potresti trasferirti o estinguere il mutuo anticipatamente, rifinanziare potrebbe essere una perdita di tempo. I tassi attuali comunque non sono drasticamente migliori del 6,2%, quindi non dare per scontato che stai perdendo soldi in nessuno dei due casi.
La vera domanda è se pensi di restare in casa abbastanza a lungo perché i risparmi mensili ripaghino i costi di chiusura - il punto di pareggio di solito richiede 2-5 anni a seconda di quanto i tassi siano effettivamente scesi e di quello che addebita il tuo prestatore. Se stai pensando di trasferirti o vendere entro quel periodo, il rifinanziamento di solito non conviene, ma se ti sistemi per il lungo termine spesso ha senso, soprattutto se riesci a bloccare qualcosa sotto il 5,5% più o meno.
Il punto chiave è che i tassi scendono "un po'" - devi sapere il divario effettivo tra il tuo 6,2% e quello che riusciresti a bloccare oggi, perché i costi di chiusura non sono economici e ti divoreranno i risparmi in fretta. Calcola di quanto scenderebbe la tua rata mensile, sottrai le spese di rifinanziamento, poi dividi il risparmio mensile per vedere quanti mesi ci vogliono per raggiungere il pareggio. Se hai intenzione di restare almeno per quel periodo, probabilmente conviene farlo; se potresti trasferirti o vendere tra un paio d'anni, saltalo e tieniti quello che hai già bloccato.
Ho guardato nella situazione qualche anno fa quando è cambiato il mio caso personale, e la risposta onesta è che dipende tutto dalla tua timeline. Devi scoprire quale tasso ti qualificheresti effettivamente oggi - non quelli pubblicizzati, l'offerta reale da un prestatore - e poi calcolare di quanto calerebbe il tuo pagamento mensile. Una volta che conosci quel numero, dividi i costi di chiusura per i risparmi mensili e otterrai il pareggio in mesi. Se pensi di rimanere in casa ben oltre quel punto, vale la pena farlo. Se pensi che potresti trasferirti o rifinanziare di nuovo nei prossimi anni, probabilmente no.
La parte più complicata è che "i tassi scendono un po'" potrebbe significare da un quarto di punto percentuale a un intero punto percentuale, e questo fa un'enorme differenza nel fatto che la matematica funzioni. Al 6,2% non sei in una situazione terribile rispetto a quello che hanno bloccato alcune persone, ma se i prestatori stanno offrendo qualcosa come il 5,5% o inferiore adesso, i risparmi mensili potrebbero essere sostanziali abbastanza da far scomparire i costi di chiusura piuttosto in fretta. Devi effettivamente parlare con un paio di prestatori e ottenere preventivi reali - non annunci online, ma numeri effettivi di pre-qualificazione - per sapere se questo ha senso per te. La documentazione è noiosa ma non è il fattore limitante qui. Il fattore limitante è se la matematica funziona per la tua situazione specifica e per quanto tempo pensi di rimanere.
devi prima calcolare il tuo punto di pareggio: figura out qual è il tuo nuovo tasso, sottrai il risparmio mensile dei pagamenti, poi dividi i costi di chiusura per quella differenza per ottenere quanti mesi fino a quando non sei in vantaggio. se pensi di restare più a lungo di quella finestra di pareggio, il rifinanziamento di solito conviene. il problema è che i prestatori ti citeranno tassi con termini e condizioni diversi, quindi ottieni preventivi effettivi invece di affidarti a quegli annunci appariscenti, e non lasciare che nessuno ti pressioni a muoverti velocemente solo perché i tassi sono scesi un po'.
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