У меня остаётся примерно $8k в месяц, которые я могу направить на погашение автокредита (сейчас 4.2% годовых) или инвестировать. Машина всё равно будет выплачена лет через 3, но я сомневаюсь, теряю ли я деньги, не вкладывая эти $8k вместо этого.
Я сам через это проходил пару лет назад, и всё зависит от того, какой у тебя тип инвестора. Если ты нормально воспринимаешь рыночные риски и уже создал себе подушку безопасности, то математически выгоднее вкладывать деньги, чем погашать кредит под 4,2%. Доходность фондового рынка в среднем составляет где-то 7-10% в долгосроке, так что теоретически ты бы вышел в плюс. Но это работает только если ты действительно придерживаешься стратегии и не паникуешь и не продаёшь всё в панике, когда рынок просаживается.
Но вот в чём подвох: отказаться от дополнительных 8 тысяч в месяц - это потерять огромную гибкость. Если погасить кредит раньше, то ты быстрее избавишься от долга, и это даёт реальную психологическую пользу и освобождает денежный поток раньше. Если ты вложишь эти деньги, а рынок рухнет как раз когда придёт срок погашения кредита, то можешь пожалеть. Плюс вопрос в твоей дисциплине - ты реально будешь инвестировать эти деньги постоянно или они просто потратятся? Много людей *говорят*, что будут инвестировать, но потом не следуют плану.
Мой совет: золотую середину. Может быть, кидай 4-5 тысяч в месяц в погашение кредита, чтобы быстрее его закрыть, а остальное вкладывай. Так ты получишь часть психологической победы от того, что гасишь кредит быстрее, при этом вкладываешь достаточно, чтобы потенциально обогнать инфляцию и проценты по кредиту, и ты не ставишь всё на одну стратегию. При 4,2% ты же не платишь какие-то убийственные проценты, так что срочности погашать нет, но и тянуть с этим тоже нет смысла, если у тебя финансово всё так хорошо.
Математика выглядит привлекательно на бумаге - если рынок в среднем даёт 7 - 10% прибыли, а твой кредит под 4,2%, то инвестиции выигрывают. Но это при условии, что ты действительно получишь эти доходы и что ты тот тип, кто не будет паниковать и продавать, когда произойдёт спад. Большинство людей не такие, и психологическое облегчение от того, что ты должен меньше, тоже что-то стоит. Плюс эти 4,2% гарантированы, а рынок нет.
Вот в чём суть: тебе не обязательно выбирать что-то одно. Направь, скажем, 3 - 4 тысячи в сторону погашения кредита, остальное инвестируй. Так ты быстрее наращиваешь собственность в том, что полностью принадлежит тебе, снижаешь общую сумму процентов, но при этом всё ещё получаешь доступ к рынку. Три года - вообще приличный период для акций, чтобы выровнять колебания, так что такой компромисс для большинства работает лучше, чем ставить всё на одно направление.
Практический момент, о котором никто не говорит: посмотри на то, как долго твоя машина ещё проживёт. Если ей осталось примерно 5 - 8 лет нормальной работы, то быстрее погасить кредит означает, что ты будешь владеть ей без долгов, пока она ещё стоит какие-то деньги. А когда потребуется крупный ремонт, ты не будешь одновременно финансировать новую машину. Досрочное погашение кредита - это не блистательно, но это устраняет проблему позже. Инвестиции - хорошее дело, но инвестицией ты не отремонтируешь коробку передач.
Твоё главное преимущество в том, что 4,2% - это действительно дешёвые деньги, ниже большинства инвестиционных доходов за долгий период, но только если ты фактически инвестируешь сумму погашения и не даёшь ей просто лежать. Вот практический ход, который пропускает большинство людей: прямо сейчас настрой автоматический ежемесячный инвестиционный взнос (индексный фонд, что угодно), а потом продолжай платить по кредиту в обычном графике. Так ты не полагаешься на собственную дисциплину, и если рынок упадёт, у тебя всё равно будет твёрдый актив (машина), по которому ты снижаешь задолженность. Настоящая ошибка - погасить кредит раньше срока, а потом обещать себе, что потом инвестируешь освободившиеся платежи. Эти деньги обычно уходят в траты.
Войдите, чтобы ответить.
