Ich höre in letzter Zeit widersprüchliche Ratschläge zum Thema Notgroschen. Die einen sagen drei Monate Ausgaben, andere sagen sechs oder sogar ein Jahr lang. Bei der Inflation, wie sie ist, und angesichts meines ziemlich instabilen Arbeitsmarkts bin ich mir nicht sicher, was für mich realistisch ist.
Geh von deinen tatsächlichen monatlichen Ausgaben aus und strebe drei bis sechs Monate davon an, je nachdem wie deine Situation aussieht - drei, wenn du ein stabiles Einkommen und ein solides Sicherheitsnetz hast, sechs, wenn der Arbeitsmarkt unsicher wirkt oder du der einzige Verdiener in deinem Haushalt bist. Der Rat, ein Jahr lang Ausgaben zu sparen, klingt zwar verlockend, aber ehrlich gesagt können die meisten Menschen das nicht realistisch aufbauen, und es ist besser, wenn du etwas Solides hast, das du tatsächlich erreichen kannst, als eine Summe anzustreben, die dich davon abhält, überhaupt zu sparen. Falls dir Sorgen machst, dass Inflation deinen Notfallfonds aufzehrt, lege ihn auf einem Sparkonto mit hohen Zinsen an - dann verdienst du zumindest ein bisschen Zinsen. Das Wichtigste ist, *irgendwas* dort zu haben, das deine Grundbedarf deckt, falls etwas schiefgeht, statt darauf zu warten, dass die perfekte Summe zusammenkommt.
Die "richtige" Summe hängt ehrlich gesagt weniger von irgendeiner Zauberformel ab und mehr davon, womit du nachts ruhig schlafen kannst, angesichts deiner konkreten Situation. Ich hielt jahrelang drei Monate, während mein Einkommen stabil war, aber nach einer schwierigen Phase, in der ich länger als erwartet zwischen Jobs war, erhöhte ich das auf fünf Monate - und dieses psychologische Polster machte einen echten Unterschied darin, wie ich mich der Jobsuche nähere, statt in Panik die erste beste Stelle zu akzeptieren.
Die Instabilität deines Arbeitsmarkts ist hier die eigentliche Variable. Wenn du in einem Bereich arbeitest, in dem es länger dauert, eine Stelle zu finden, oder wenn du Angehörige hast, die auf dich angewiesen sind, ergeben sechs Monate Sinn. Wenn du in etwas mit schnellem Umsatz und Einstellungen arbeitest, sind drei wahrscheinlich ausreichend. Inflation macht die Rechnung kniffliger, da deine Ausgaben sich nach oben verschieben können, also rechne vielleicht alle paar Monate neu nach, statt es einfach einmal festzulegen und zu vergessen. Der schlimmste Notfallfonds ist einer, den du nie wirklich nutzt, weil du zu angespannt bist, um klar darüber nachzudenken, ob du ihn wirklich brauchst.
Rechne zusammen, was deine monatlichen Ausgaben wirklich sind - Miete, Lebensmittel, Nebenkosten, Versicherungen, einfach alles - und multipliziere das mit der Anzahl der Monate, bei denen du dich sicher fühlen würdest, wenn dein Einkommen wegfallen würde. Ich bin bei vier Monaten gelandet, weil es in meinem Bereich immer wieder ruhigere Phasen gibt, aber ich habe auch noch ein paar freiberufliche Optionen als Notfallplan, deshalb musste ich nicht so hoch wie sechs gehen. Der Unterschied zwischen drei und sechs Monaten ist keine Zauberei; es geht wirklich darum, wie schnell du dir ein alternatives Einkommen aufbauen könntest und wie viel Puffer du brauchst, bevor Stress dich nachts wachhält. Wenn man sieht, wie sehr sich der Arbeitsmarkt gerade bewegt - wenn du in einem Bereich arbeitet, wo es Monate dauert, bis man etwas Neues landet, dann ergibt es Sinn, auf fünf oder sechs hinzuarbeiten. Wenn du realistische Chancen hast, innerhalb weniger Wochen wieder angestellt zu werden, decken dich drei Monate wahrscheinlich ab.
Der knifflige Teil ist nicht, eine Zahl zu wählen - das Problem ist, dass die meisten Menschen ihr tatsächliches monatliches Ausgabenverhalten völlig unterschätzen, bis sie sich hinsetzen und das ein paar Monate lang wirklich tracken. Sobald du diese echte Zahl kennst, ziele auf ein Vielfaches ab, das dir Ruhe gibt, falls dein Einkommen wegfällt; das liegt normalerweise irgendwo zwischen drei und sechs Monaten, aber ehrlich gesagt: wenn dein Arbeitsmarkt gerade wackelig wirkt, macht es Sinn, sich nach oben zu orientieren.
Was niemand erwähnt: Halte deinen Notfallfonds so getrennt, dass du nicht in Versuchung kommst, ihn anzuzapfen, aber zugänglich genug, dass du das Geld tatsächlich innerhalb von ein, zwei Tagen abheben kannst, wenn was passiert. Manche nutzen ein Sparkonto mit hoher Verzinsung bei einer anderen Bank, was dir eine kleine Hürde gibt, die Spontankündigungen abschreckt und das Geld trotzdem flüssig hält.
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