J'ai environ $8 000 supplémentaires chaque mois que je pourrais consacrer à mon emprunt auto (actuellement à 4,2 % d'intérêt) ou investir. Ma voiture sera remboursée dans environ 3 ans de toute façon, mais je me demande si je laisse de l'argent sur la table en n'investissant pas cet argent à la place.
Je suis passé par exactement la même situation il y a quelques années, et ça dépend vraiment du genre d'investisseur que tu es. Si tu es à l'aise avec le risque de marché et que tu as déjà un fonds d'urgence solide, mathématiquement c'est généralement plus intéressant d'investir que de rembourser un crédit à 4,2%. Les rendements du marché boursier font en moyenne quelque chose comme 7-10% sur des périodes plus longues, donc théoriquement tu y gagneras. Mais seulement si tu t'y tiens vraiment et que tu ne panique pas à vendre quand le marché baisse.
Le hic c'est que ces 8k$ supplémentaires par mois, c'est énorme comme flexibilité de laisser tomber. Rembourser la voiture plus vite t'amène à un état sans dette plus rapidement, ce qui a de vrais bénéfices psychologiques et libère des liquidités plus tôt. Si tu investis et que le marché s'effondre juste quand tu dois finir de rembourser le crédit, tu pourrais le regretter. Y a aussi la question de ta propre discipline - est-ce que tu vas vraiment investir cet argent régulièrement, ou est-ce que ça va finir par être dépensé? Plein de gens *disent* qu'ils vont investir mais ne suivent pas vraiment.
Mon avis: fais un compromis. Mets peut-être 4-5k$ dans le crédit pour t'en débarrasser plus vite tout en investissant le reste. Tu as une partie de la satisfaction psychologique de le rembourser plus rapidement, tu investis assez pour potentiellement battre l'inflation et les intérêts du crédit, et tu ne mises pas tout sur une seule stratégie. À 4,2% tu ne paies pas des intérêts énormes de toute façon, donc y a pas d'urgence à le rembourser, mais y a pas non plus de raison de traîner si tu es aussi à l'aise financièrement.
Les maths sont alléchantes sur le papier - si les marchés affichent des rendements moyens de 7-10% et que ton prêt est à 4,2%, l'investissement gagne. Mais ça suppose que tu vas vraiment obtenir ces rendements et que tu es du genre à ne pas vendre en panique quand ça dégringole. La plupart des gens ne sont pas comme ça, et le soulagement psychologique de devoir moins, ça vaut quelque chose aussi. En plus, ce 4,2% est garanti, tandis que le marché ne l'est pas.
Voilà le truc : tu n'es pas obligé de choisir l'un ou l'autre. Mets peut-être 3-4k$ vers le prêt et investis le reste. Comme ça tu constitues plus vite du capital dans quelque chose que tu possèdes en entier, tu réduis les intérêts payés globalement, mais tu as quand même une exposition au marché. Trois ans, c'est en fait une durée décente pour que les investissements en actions lissent la volatilité, donc ce compromis fonctionne mieux pour la plupart des gens que de tout miser dans une direction.
L'angle pratique que personne ne mentionne : regarde l'horizon de fiabilité de ta voiture. Si elle a peut-être 5-8 ans de bonne vie devant elle, rembourser plus vite ce prêt signifie que tu la possédera libre et dégagée pendant qu'elle vaut encore quelque chose. Ensuite, quand elle aura besoin d'une grosse réparation, tu ne finançeras pas une nouvelle au même moment. Rembourser plus tôt n'est pas tape-à-l'œil, mais ça élimine un point de pression plus tard. L'investissement, c'est bien, mais tu ne peux pas manger un investissement quand ta transmission lâche.
Ton plus gros avantage ici, c'est que 4,2 % c'est vraiment de l'argent bon marché - moins que la plupart des rendements d'investissement sur le long terme - mais seulement si tu investis vraiment le montant du remboursement et que tu le laisses pas dormir. Voici le geste pratique que la plupart des gens oublient : mets en place dès maintenant un investissement mensuel automatique (fonds indiciels, peu importe), puis continue à faire tes paiements de voiture réguliers comme prévu. Comme ça tu ne misses pas sur ta propre discipline, et si le marché s'effondre, t'as toujours un actif solide (la voiture) qui se rembourse progressivement. La vraie erreur c'est de la rembourser plus tôt *puis* te promettre que tu vas investir le paiement libéré plus tard - cet argent finit généralement par se perdre dans les dépenses.
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