Voglio prendere dei soldi per ristrutturare casa mia e ho visto che posso usare l'immobile come garanzia. Non l'ho mai fatto prima e non so bene come funziona adesso, se è cambiato qualcosa con queste nuove normative. Qualcuno è già passato da questa situazione di recente? Come funziona il processo nell'app della banca?
Quale banca usi? Il processo di base rimane simile: parli con il responsabile della filiale oppure accedi all'app, richiedi un prestito con garanzia immobiliare (solitamente chiamato mutuo o credito ipotecario), poi devi far valutare l'immobile, presentare la documentazione (atto di proprietà, comprovanti di reddito, ecc) e aspettare l'approvazione. Ogni banca ha il suo flusso proprio nell'app, ma in genere appare come un'opzione dentro a "prestiti" o "crediti". Quello che potrebbe essere cambiato sono i tassi e i requisiti, ma questo varia parecchio da istituto a istituto - conviene confrontare tra due o tre banche prima di decidere.
Quando ho avuto bisogno di soldi per i lavori in casa, sono andata direttamente in banca dove avevo il conto e possedevo già un immobile registrato. Quello che nessuno ti dice è che il processo inizia con una valutazione dell'immobile (mandano qualcuno a vedere le condizioni, la localizzazione, tutto) e questo richiede tempo, tipo una o due settimane. Dopo di che entra davvero nel sistema - dovrai compilare un modulo gigantesco con dati personali, finanziari, comprovanti di reddito, e solo allora la banca fa un'analisi del rischio per decidere quanto ti presta e a quale tasso.
Nell'app generalmente riesci a vedere lo stato della richiesta solo dopo che tutto è già in corso, ma l'importante davvero è avere tutta la documentazione pronta prima di andare a parlare con qualcuno: atto dell'immobile, certificato catastale, dichiarazione dei redditi, ultimi tre mesi di estratto conto, tutto questo. E sì, i tassi e le condizioni variano parecchio tra le banche, quindi prima di chiudere in un posto vale la pena chiedere simulazioni a due o tre per confrontare quanto dovrai pagare di interessi alla fine.
La cosa più importante che la gente prima non ha spiegato bene è la questione della durata e dei tassi. Non è come un prestito normale - siccome stai offrendo l'immobile come garanzia, la banca vuole essere sicura di poter recuperare il debito se non paghi, quindi faranno una valutazione del tuo immobile (costa soldi, tipo qualche centinaio) e verificheranno se il valore è sufficiente a coprire il prestito che vuoi. A seconda di quanto chiedi e del valore della casa, il tasso di interesse cambia parecchio. Generalmente è più basso di un prestito personale perché la banca corre meno rischio, ma devi essere preparata a periodi lunghi - la maggior parte è di 10, 15, fino a 20 anni di finanziamento.
Nell'app della banca il processo inizia entrando nel menu crediti e cercando "mutuo ipotecario" o "prestito con garanzia immobiliare". Riempi i dati base (quanto vuoi prendere, a cosa serve, quale durata stai pensando), e a quel punto loro fissano questa valutazione dell'immobile. Dovrai procurarti documentazione tipo atto di proprietà dell'immobile, comprovante di reddito, estratto conto, magari anche copia di iscrizione ipotecaria se l'immobile ha un finanziamento precedente. Alcuni banche permettono tutto tramite app, altri chiedono che tu vada di persona o in videochiamata per firmare i documenti - dipende dall'istituzione.
Una cosa che vale la pena tenere d'occhio: leggi bene le clausole sulla liquidazione anticipata delle rate. Alcuni banche applicano una penale se vuoi pagare il prestito più velocemente, altri lasciano libero. Se l'idea è ristrutturare e magari dopo vendere o fare un nuovo mutuo, questo fa differenza nel portafoglio.
Accediper rispondere.
