Ho circa 8.000 $ in più ogni mese che potrei mettere verso il mutuo dell'auto (attualmente al 4,2% di interesse) o investire. La macchina sarà comunque pagata tra circa 3 anni, ma mi chiedo se sto perdendo soldi non investendo quei contanti invece.
Sono passato per la stessa situazione un paio d'anni fa, e dipende molto da che tipo di investitore sei. Se sei a tuo agio con il rischio di mercato e hai già un fondo d'emergenza solido, la matematica di solito favorisce l'investimento rispetto a pagare un prestito al 4,2%. I rendimenti del mercato azionario mediamente si aggirano sul 7-10% su periodi più lunghi, quindi teoricamente verresti fuori in vantaggio. Ma questo vale solo se effettivamente persisti e non fai panic-selling quando il mercato cala.
Il problema è che $8k al mese in più è un sacco di flessibilità a cui rinunciare. Pagare l'auto in anticipo ti porta a uno stato libero da debiti più velocemente, il che ha veri benefici psicologici e libera flusso di cassa prima. Se lo investi e il mercato crolla proprio quando il tuo prestito scade, potrebbe piacerti poco. C'è anche la questione della tua disciplina personale - investirai effettivamente quel denaro in modo coerente, o finirà per essere speso? Molte persone *dicono* che investiranno ma poi non lo fanno.
La mia opinione: dividi la differenza. Magari butta $4-5k sul prestito per estinguerlo più velocemente mentre investi il resto. Ottieni parte della soddisfazione psicologica di pagarlo più in fretta, investi abbastanza per potenzialmente battere l'inflazione e gli interessi del prestito, e non stai scommettendo tutto su una sola strategia. Al 4,2% non stai pagando interessi da urlo, quindi non c'è nessuna emergenza nel pagarlo, ma non c'è nemmeno motivo di trascinarlo se sei messo così bene finanziariamente.
La matematica è allettante sulla carta - se i mercati rendono in media il 7-10% e il tuo prestito è al 4,2%, investire vince. Ma questo presume che tu stia effettivamente ottenendo quei rendimenti e che tu sia il tipo che non venderà nel panico quando le cose calano. La maggior parte delle persone non lo è, e il sollievo psicologico di dovere meno ha un valore anche suo. Più il 4,2% è garantito, mentre il mercato no.
Ecco il punto però: non devi scegliere solo uno. Metti magari 3-4mila euro verso il prestito e investi il resto. Così stai costruendo equità in qualcosa che possiedi completamente più velocemente, riducendo gli interessi pagati complessivamente, ma stai ancora avendo esposizione al mercato. Tre anni è in realtà una buona fascia temporale perché gli investimenti azionari si stabilizzino e smussino la volatilità, quindi questo compromesso funziona meglio per la maggior parte delle persone che andare all-in in nessuna direzione.
L'angolazione pratica che nessuno menziona: guarda la timeline di affidabilità della tua auto. Se ha magari 5-8 anni di vita solida davanti a sé, eliminare quel prestito più velocemente significa che la possiederai libera e chiara mentre ha ancora valore. Poi quando ha bisogno di una riparazione grossa, non stai finanziando una nuova contemporaneamente. Pagarlo anticipatamente non è affascinante, ma toglie un punto di pressione dopo. Investire va bene, ma non puoi mangiare un investimento quando il cambio va.
Il tuo vantaggio maggiore qui è che il 4,2% è davvero denaro a buon mercato - inferiore alla maggior parte dei rendimenti degli investimenti nel tempo - ma solo se effettivamente investi l'importo del pagamento e non lo lasci stagnare. Ecco la mossa pratica che la maggior parte delle persone salta: configura subito un investimento mensile automatico (fondo indicizzato, quello che vuoi), poi continua a fare i tuoi pagamenti auto regolari secondo il programma. In questo modo non stai giocando sulla tua disciplina personale, e se il mercato crolla, hai comunque un asset solido (l'auto) che si sta pagando. L'errore vero è pagarlo anticipatamente *e poi* prometterti che investirai il pagamento liberato dopo - quel denaro di solito viene assorbito dalla spesa.
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