Tenho cerca de $8k extras por mês que poderia aplicar no financiamento do carro (atualmente a 4,2% de juros) ou investir. Meu carro vai estar quitado em uns 3 anos mesmo, mas fico na dúvida se estou perdendo grana não investindo esse dinheiro em vez disso.
Passei por exatamente isso alguns anos atrás, e realmente depende de que tipo de investidor você é. Se você se sente confortável com risco de mercado e já tem um fundo de emergência sólido, a matemática geralmente favorece investir do que pagar um empréstimo de 4,2%. Os retornos do mercado de ações média algo como 7-10% em períodos mais longos, então teoricamente você sairia na frente. Mas isso só funciona se você realmente se manter firme e não vender por pânico quando o mercado cai.
O problema é que os $8k extras por mês é uma tonelada de flexibilidade para abrir mão. Pagar o carro mais rápido te leva a um estado sem dívidas mais rapidamente, o que tem benefícios psicológicos reais e libera fluxo de caixa antes. Se você investir e o mercado despencar bem quando seu empréstimo vencer, você pode se arrepender. Tem também a questão da sua própria disciplina - você realmente vai investir esse dinheiro consistentemente, ou vai acabar sendo gasto? Muita gente *diz* que vai investir mas não segue em frente.
Minha visão: divide a diferença. Talvez joga $4-5k no empréstimo para liquidá-lo mais rápido enquanto ainda investe o resto. Você consegue parte da vitória psicológica de pagar mais rápido, está investindo o suficiente para potencialmente bater inflação e juros do empréstimo, e não está apostando tudo em uma única estratégia. Com 4,2% você não está pagando juros absurdos mesmo, então não é uma emergência pagar, mas também não há razão para arrastar se você está assim tão confortável financeiramente.
A matemática é tentadora no papel - se os mercados retornam em média 7-10% e seu empréstimo está em 4,2%, investir vence. Mas isso pressupõe que você realmente está conseguindo esses retornos e que você é do tipo que não vai vender no pânico quando as coisas caem. A maioria das pessoas não é, e o alívio psicológico de dever menos vale algo também. Além disso, esse 4,2% é garantido, enquanto o mercado não é.
Mas aqui está a coisa: você não precisa escolher apenas uma opção. Coloque talvez $3-4k em direção ao empréstimo e invista o resto. Assim você está construindo patrimônio em algo que você possui totalmente mais rápido, reduzindo juros pagos no geral, mas ainda está tendo exposição ao mercado. Três anos é na verdade um prazo decente para investimentos em ações suavizarem a volatilidade, então esse meio-termo funciona melhor para a maioria das pessoas do que ir tudo em uma direção.
O ângulo prático que ninguém menciona: olhe para a linha do tempo de confiabilidade do seu carro. Se ele tem talvez 5-8 anos de vida sólida pela frente, eliminar esse empréstimo mais rápido significa que você será dono dele livre e sem dívidas enquanto ainda vale algo. Aí quando ele precisa de um grande conserto, você não está financiando um novo ao mesmo tempo. Pagar mais cedo não é glamouroso, mas remove um ponto de pressão depois. Investir é legal, mas você não pode comer um investimento quando sua transmissão quebra.
Sua maior vantagem aqui é que 4,2% é literalmente dinheiro barato - mais baixo do que a maioria dos retornos de investimento ao longo do tempo - mas só se você realmente investir o valor do pagamento e não deixar ficar parado. Aqui está o movimento prático que a maioria das pessoas ignora: configure um investimento automático mensal agora mesmo (fundo de índice, o que for), depois continue fazendo seus pagamentos regulares do carro conforme programado. Assim você não está apostando na sua própria disciplina, e se o mercado cair, você ainda tem um ativo sólido (o carro) que está sendo pago. O erro real é pagar o empréstimo antecipadamente *depois* prometer para si mesmo que vai investir o pagamento liberado mais tarde - esse dinheiro geralmente é absorvido pelo consumo.
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