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Zähle nicht darauf, während Abschwüngen einen festen Prozentsatz nur aus Aktien abzuheben - so gehen Menschen das Geld aus. Was die meisten übersehen, ist, eine "Anleihenleiter" aufzubauen oder Geld in kurzfristigen Festgeldkonten zu halten; du schaffst dir damit praktisch selbst einen Gehaltsscheck für die ersten Jahre, sodass du Aktien nie verkaufen musst, wenn sie im Keller sind. Es ist langweilig, aber es funktioniert tatsächlich, weil du nicht gezwungen bist, in der schlimmsten Zeit in Panik zu verkaufen.
Klar, aber du brauchst ein größeres Polster als die Leute vor zwanzig Jahren - Volatilität bedeutet, dass dein Erspares unerwartete Schläge abbekommen kann, also halten die meisten Leute, die jetzt früh in Rente gehen wollen, ein bis zwei Jahre Ausgaben in bar und sind wählerischer, welchen Prozentsatz sie jährlich abheben. Es ist machbar, wenn du diszipliniert und realistisch bist, aber du kannst es nicht einfach laufen lassen wie manche Rentner früher.
Frührentner ist immer noch möglich, aber es hängt von einer anderen Strategie ab als der 4%-Regel, der deine Eltern vielleicht gefolgt sind. Die Mathematik funktioniert immer noch, wenn du bereit bist, flexibel bei deinen Ausgaben zu sein - was Frührentenpläne killt, ist, Abhebungen als fest und unangetastet während Baissemärkten zu behandeln.
Das Stück, das die meisten Leute übersehen, ist der Aufbau einer sogenannten „dynamischen Entnahmestrategie". Anstatt jeden Jahr denselben Betrag abzuheben, passt du ihn an die Marktentwicklung an. Wenn du ein schwaches Jahr hast, reduzierst du die Ausgaben um 10-15%, anstatt den gleichen Betrag aus einem geleerten Portfolio zu entnehmen. Das klingt unbedeutend, aber es wirkt sich über 30+ Jahre Rentnerdasein massiv aus. Du würdest auch einen Teil deines Portfolios in Dinge anlegen wollen, die echte Einnahmen generieren - Dividendenaktien, Mietimmobilien, Nebenprojekte - damit du nicht vollständig darauf angewiesen bist, Positionen zu verkaufen, wenn die Märkte schwächeln. Auf diese Weise wird eine schwierige Phase lästig, nicht katastrophal.
Der andere praktische Vorteil: Standort und Steuerstrategie spielen jetzt viel mehr eine Rolle. Wenn du remote arbeiten kannst oder umziehen könntest, bedeutet der Wechsel in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, dass dein Entnahmebedarf erheblich sinkt. Das Gleiche gilt für steuereffiziente Entnahmeabfolgen aus verschiedenen Kontotypen. Das sind keine glamourösen Moves, aber sie reduzieren die Größe des Portfolios, das du brauchst, was dich deutlich besser gegen Volatilität schützt als zu versuchen, Märkte vorherzusagen.
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