Ich habe jeden Monat ungefähr $8k extra, die ich in mein Autokreditdarlehen (aktuell bei 4,2% Zinsen) stecken oder investieren könnte. Mein Auto ist ohnehin in etwa 3 Jahren abbezahlt, aber ich frage mich, ob ich Geld liegen lasse, wenn ich das Geld stattdessen nicht investiere.
Ich bin vor ein paar Jahren genau durch das Gleiche gegangen, und es hängt wirklich davon ab, was für ein Investor du bist. Wenn du dich mit Marktrisiken wohlfühlst und bereits einen soliden Notfallfonds aufgebaut hast, spricht die Mathematik grundsätzlich dafür, zu investieren statt einen 4,2%-Kredit abzuzahlen. Aktienmarktrenditen liegen über längere Zeiträume im Durchschnitt bei etwa 7-10%, also würdest du theoretisch besser dastehen. Aber nur wenn du dich wirklich daran hältst und nicht panisch verkaufst, wenn der Markt einbricht.
Das Problem ist, dass dich diese zusätzlichen 8.000 € im Monat um viel Flexibilität bringen würde, auf die du verzichtest. Das Auto früher abzuzahlen bringt dich schneller in einen schuldenfreien Zustand, und das hat echte psychologische Vorteile und gibt dir schneller Liquidität. Wenn du es investierst und der Markt genau dann zusammenbricht, wenn dein Kredit fällig wird, könntest du es bereuen. Es gibt auch die Frage deiner eigenen Disziplin - wirst du das Geld wirklich konsequent investieren, oder wird es am Ende einfach ausgegeben? Viele Leute *sagen*, dass sie investieren werden, aber ziehen es nicht durch.
Meine Meinung: teile den Unterschied. Vielleicht schmeißt du 4.000 - 5.000 € auf den Kredit, um ihn schneller loszuwerden, während du den Rest noch investierst. Du bekommst einen Teil des psychologischen Gewinns, schneller zu zahlen, du investierst genug, um möglicherweise die Inflation und Kreditverzinsung zu schlagen, und du setzt nicht alles auf eine Strategie. Bei 4,2% zahlst du ohnehin keine Wahnsinnszinsen, es gibt also keine Notwendigkeit, ihn abzuzahlen, aber auch keinen Grund, es hinzuziehen, wenn du finanziell so sicher dastehst.
Die Mathematik sieht auf dem Papier verlockend aus - wenn die Märkte durchschnittlich 7 - 10 % Rendite bringen und dein Kredit bei 4,2 % liegt, gewinnt die Geldanlage. Aber das setzt voraus, dass du tatsächlich diese Renditen erreichst und du der Typ bist, der nicht in Panik verkauft, wenn es bergab geht. Die meisten Menschen sind das nicht, und die psychologische Erleichterung, weniger zu schulden, hat auch einen Wert. Außerdem ist die 4,2 % garantiert, während der Markt das nicht ist.
Aber hier ist die Sache: Du musst dich nicht für nur eine Variante entscheiden. Steck vielleicht 3 - 4k in den Kredit und investiere den Rest. So baust du schneller Eigenkapital in etwas auf, das dir ganz gehört, sparst insgesamt Zinsen, aber bekommst trotzdem Marktexposure. Drei Jahre sind tatsächlich ein anständlicher Zeitrahmen für Aktieninvestitionen, um Volatilität auszugleichen, also funktioniert dieser Mittelweg für die meisten besser als sich komplett in eine Richtung zu werfen.
Der praktische Aspekt, den niemand erwähnt: Schau dir die Zuverlässigkeit deines Autos an. Wenn es noch 5 - 8 Jahre solide Lebensdauer vor sich hat, bedeutet es, den Kredit schneller abzuzahlen, dass du ihn schuldenfrei besitzt, während er noch etwas wert ist. Dann musst du, wenn es eine große Reparatur braucht, nicht gleichzeitig einen neuen finanzieren. Den Kredit früher abzuzahlen ist nicht spektakulär, aber es nimmt dir später einen Druckpunkt weg. Investieren ist in Ordnung, aber du kannst eine Geldanlage nicht essen, wenn dein Getriebe kaputt geht.
Dein größter Vorteil hier ist, dass 4,2% wirklich günstiges Geld sind - niedriger als die meisten Renditen aus Geldanlagen über längere Zeit - aber nur, wenn du das Geld tatsächlich anlegst und nicht einfach herumliegen lässt. Hier ist der praktische Schritt, den die meisten Leute übersehen: Richte dir jetzt gleich eine automatische monatliche Sparrate ein (Indexfonds oder was auch immer), und zahle weiterhin deine regulären Autokredite wie geplant. So verlässt du dich nicht auf deine Eigendisziplin, und falls der Markt zusammenbricht, hast du immer noch einen soliden Vermögenswert (das Auto), das abbezahlt wird. Der echte Fehler ist, den Kredit früher abzuzahlen *und sich dann selbst zu versprechen*, dass du die freiwerdende Rate später anlegst - dieses Geld wird normalerweise einfach für Ausgaben aufgebraucht.
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