Ich sehe überall Klarna- und Afterpay-Werbung in letzter Zeit, und einige meiner Freunde nutzen diese Services für Lebensmittel und Kleidung. Aber ich frage mich, ob das finanziell wirklich sinnvoll ist oder ob ich mich einfach dazu verleite, mehr auszugeben, als ich mir leisten kann. Hat hier jemand diese Services ausprobiert und kann mir seine ehrliche Meinung sagen?
Ich würde sagen, es kommt ganz auf deine Ausgabengewohnheiten und deine Selbstbeherrschung an, denn diese Services sind darauf ausgerichtet, dir das Gefühl zu geben, dass du kein Geld ausgibst, obwohl du das absolut tust. Die Rechnung ist einfach - wenn du diszipliniert genug bist, BNPL nur für Dinge zu nutzen, die du ohnehin mit Bargeld oder einer Debitkarte kaufen würdest, und du verpässt nie eine Zahlung, dann kann der zinsfreie Aspekt einwandfrei funktionieren. Aber hier ist das Problem: Die meisten Leute nutzen das nicht so. Sie nutzen es, weil der Kauf sich kleiner anfühlt, wenn man ihn in vier Zahlungen aufteilt, was dazu führt, dass sie insgesamt mehr Zeug kaufen. Ich habe Freunde gesehen, die Gebühren über mehrere Services hinweg aufgehäuft haben, ohne wirklich die Gesamtschäden zu verfolgen, bis die Zahlungswoche kommt.
Die echte Falle ist nicht die Zinsen (da viele zinsfrei sind, wenn du pünktlich zahlst) - es ist das psychologische Spiel. Wenn du keine große Summe auf einmal ausgibst, registriert dein Gehirn das nicht auf die gleiche Weise. Dazu kommt, dass diese Services den Checkout verdammt einfach machen, und plötzlich gibst du Geld für Dinge aus, die du dir sonst vielleicht abgeredet hättest. Wenn du mit deinem Budget bereits fit bist und BNPL nur für geplante Käufe nutzt, okay. Aber wenn du stöberst und denkst „Ich *könnte* mir das Hemd holen", das ist der Moment, um dich zu fragen, ob du es wirklich brauchst. Der Service selbst ist nicht böse, aber er ist darauf optimiert, dich anzuregen, mehr auszugeben, nicht weniger.
Das Tückische daran ist der psychologische Aspekt - wenn du einen £60-Kauf in vier £15-Zahlungen aufteilst, nimmt dein Gehirn das nicht genauso wahr, wie wenn du auf einmal sechzig Pfund zahlst. Ich habe beobachtet, wie Freunde drei oder vier dieser Dienste gleichzeitig nutzen, jeder mit unterschiedlichen Zahlungsterminen, und plötzlich jonglieren sie Rückzahlungen, die sie halb vergessen haben. Es ist leicht, den Überblick zu verlieren, wozu du dich eigentlich verpflichtet hast.
Das echte Problem ist, dass das im Grunde zinslose Darlehen für Dinge sind, die du nicht jetzt brauchst - das bedeutet, du gibst Geld aus, das du noch gar nicht verdient hast. Wenn du ein sicheres Einkommen hast und nutzt es nur für etwas, das du ohnehin schon kaufen wolltest - wie abgelaufene Schuhe zu ersetzen oder ein Kleidungsstück, das du wirklich brauchst - dann okay, die Rechnung geht auf. Aber wenn du es nutzt, weil es sich *wie* kostenloses Geld anfühlt, stellst du dich selbst ein Bein. Eine versäumte Zahlung und schon zahlst du Verspätungsgebühren, und deine Bonität leidet auch darunter.
Ehrlich gesagt: Wenn du dir selbst die Frage stellen musst, ob du dir etwas leisten kannst, dann macht es die Aufteilung in Zahlungen nicht bezahlbar. Das verlagert das Problem nur nach hinten. Bleib bei dem, was du sofort bezahlen kannst, und nutze diese Dienste nur, wenn du wirklich eine Kostenverlagerung brauchst, die du bereits als notwendig entschieden hast. Sonst endest du wie manche Leute und zahlst die Impulskäufe vom letzten Monat die nächsten drei Monate lang ab.
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