Ich habe drei föderale Studentendarlehen aus verschiedenen Jahren und versuche herauszufinden, ob eine Konsolidierung in eine Zahlung mir wirklich Geld sparen würde. Meine Zinssätze liegen alle zwischen 4,5 % und 6 %, und ich habe Anzeigen für Konsolidierung gesehen, aber mir ist bange, die föderalen Schutzmaßnahmen zu verlieren, wenn ich zu einem privaten Kreditgeber gehe.
Das Wichtigste ist: Konsolidiere nicht in einen privaten Kredit, wenn dir die Schutzbestimmungen des Bundes wichtig sind - das ist eine Einbahnstraße, die du nicht rückgängig machen kannst. Eine föderale Direct Consolidation hält dich im Bundessystem mit einkommensgesteuerten Rückzahlungsoptionen, Anspruch auf Public Service Loan Forgiveness und Stundung/Zahlungsaufschub, wenn es hart auf hart kommt. Der Nachteil ist, dass dein neuer Zinssatz zum gewichteten Durchschnitt deiner aktuellen Sätze wird, aufgerundet auf das nächste Achtel Prozent. Wenn du deine Kredite mit 4,5 % bis 6 % konsolidierst, bekommst du wahrscheinlich etwas im Bereich von 5 % bis 5,5 %, keinen niedrigeren Satz.
Wo Konsolidation wirklich hilft, ist bei Einfachheit und Liquidität. Eine Zahlung statt drei ist einfacher zu verwalten, und dein monatlicher Betrag könnte sinken, wenn du die Rückzahlungsfrist verlängerst. Das heißt aber auch, dass du insgesamt mehr Zinsen zahlst. Wenn deine aktuellen Sätze bereits angemessen sind und du drei Zahlungen verkraften kannst, bleiben dir die Optionen offen, wenn du sie separat behältst - du könntest den mit dem höchsten Zinssatz schneller tilgen, wenn du einen Bonus oder extra Geld bekommst, und du bist nicht an einen neuen Zeitplan gebunden.
Rechne auf der Seite zur föderalen Konsolidation nach (studentaid.gov hat Rechner), um zu sehen, wie dein neuer Zinssatz und deine Zahlung aussehen würden. Vergleiche es mit dem, was du jetzt zahlst. Wenn die niedrigere Zahlung für dein Budget relevant ist und du keinen Nachteil in einem leicht höheren Blended Rate siehst, wähle die föderale Konsolidation. Wenn deine Sätze bereits gut sind und du zurecht kommst, ist es keine Schande, sie separat zu lassen.
Eine föderale Konsolidierung macht Sinn, wenn dein Hauptziel die Vereinfachung deiner Zahlungen ist, da du einen gewichteten Durchschnittszinssatz fixierst (wahrscheinlich etwa 5,2% basierend auf deiner Spanne) und die einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen, die Berechtigung für Darlehenserlass im öffentlichen Dienst und Stundungsschutz behalten würdest. Der Haken ist, dass du nicht einzelne Darlehen herauspicken oder nach besseren Zinssätzen vergleichen kannst - die Regierung berechnet ihn für dich. Wenn deine Zinssätze wirklich unterschiedlich sind und einige deutlich höher liegen, könntest du mehr davon haben, wenn du extra Zahlungen auf die höchstverzinsten Darlehen aufbringst und die anderen separat hältst, anstatt sie alle zusammenzurechnen. Eine private Konsolidierung wäre hier ein Fehler, es sei denn, du bist dir völlig sicher, dass du später niemals föderale Sicherheitsnetze wie einkommensbasierte Rückzahlungen oder Stundungsmöglichkeiten brauchst.
Vermeid auf jeden Fall, zu privaten Darlehen zu wechseln, es sei denn, du bist dir absolut sicher, dass du in Zukunft keine staatlichen Sicherheitsnetze brauchst - hast du diese Grenze erst mal überschritten, gibt es kein Zurück. Bevor du konsolidierst (auch auf Bundesebene), solltest du auch prüfen, ob du gerade einen einkommensgesteuerten Rückzahlungsplan hast oder für die Public Service Loan Forgiveness in Frage kommst, da die Konsolidierung deinen Fortschritt zum Verzeihen von Schulden zurücksetzen kann. Wenn keines von beidem auf dich zutrifft und du einfach nur eine einzige Zahlung willst, ist die Bundeskonsolidierung zum gewichteten Durchschnittssatz ziemlich unkompliziert und behält alle deine Schutzmaßnahmen bei.
Anmeldenzum Beantworten.
