Ich versuche herauszufinden, wie hoch meine monatlichen Zahlungen bei einem Haus für 285.000 Pfund mit einem Zinssatz von 4,5% sind. Ich habe drei verschiedene Online-Rechner benutzt und drei verschiedene Ergebnisse bekommen - einer sagte £1.447, ein anderer £1.389 und ein dritter £1.512. Sind das nur Rundungsfehler oder übersehe ich etwas bei der Berechnung von Zinseszinsen?
Das ist frustrierend, aber es spielen hier eigentlich mehrere Dinge eine Rolle. Der Hauptgrund ist meistens die Kreditlaufzeit - wenn du nicht genau angibst, ob es 25 Jahre oder 30 Jahre oder was auch immer sind, kriegst du völlig unterschiedliche monatliche Raten. Schon ein Unterschied von 5 Jahren kann deine Rate um über 100 £ verändern. Außerdem erlauben manche Rechner dir, Startdaten festzulegen, und die können die Zinsen je nachdem unterschiedlich berechnen, wann die Zahlungen anfangen. Dann kommt dazu, ob es den effektiven Jahreszins (APR) oder die tatsächliche Zinssatzquote berechnet, manche haben Gebühren eingerechnet, und ehrlich gesagt sind manche Online-Rechner einfach schlecht designt und benutzen veraltete Formeln. Ich hab schon Freunden mit ihren Hypotheken geholfen und hab genau das gleiche Problem gesehen.
Die Frage zu Zinseszinsen, die du stellst, ist eigentlich simpler als das - die meisten Hypotheken nutzen monatliche Zinseszinsen, also teilt sich der Zins gleichmäßig Monat für Monat auf. Das ist ziemlich Standard. Wichtiger ist, dass du sicherstellen musst, dass dein Rechner kennt: den genauen Kreditbetrag, deinen Zinssatz, die Anzahl der Monate, über die du zahlst, und ob es noch andere Gebühren gibt. Mit 285.000 £ bei 4,5 % über 25 Jahre landest du bei ungefähr 1.447 £ monatlich, aber ich würde die 25-Jahre-Annahme nochmal überprüfen. Wenn ein Rechner 30 Jahre verwendet hat, würde das die niedrigere Zahl von 1.389 £ sehr leicht erklären. Gib einfach die gleichen Zahlen bei jedem in den Rechner ein und schau, ob sie übereinstimmen - wenn sie immer noch nicht passen, dann weißt du, dass mit einem der Rechner was nicht stimmt. Deine Bank oder der Hypothekenmakler geben dir sowieso die richtige Antwort, die müssen genau sein.
Die andere Person hat völlig recht - die Laufzeit wird dir hier den größten Unterschied machen. Aber pass auch auf, ob der Rechner Gebühren, Versicherungen, Steuern miteinrechnet oder nur Tilgung und Zinsen. Manche haben auch unterschiedliche Standardannahmen, zum Beispiel ob du eine Anzahlung leistest oder die vollen 285k aufnimmst, und ob eine Bearbeitungsgebühr einkalkuliert ist. Am besten ist, du such dir einen seriösen Rechner aus (der deiner Bank ist normalerweise solide) und bleibst dabei, während du dich umschaust, und fragst dann einen echten Hypothekenberater, der dir die genaue Summe gibt - der berücksichtigt nämlich alles, was speziell auf deine Situation zutrifft.
Die Laufzeit ist definitiv dein größtes Problem - diese Rechner berücksichtigen wahrscheinlich nicht alle die gleiche Anzahl von Jahren, und schon ein paar Jahre Unterschied verändern deine monatliche Rate um 50-100 Pfund problemlos. Wie oben erwähnt, musst du auch checken, ob sie Extras wie Gebühren, Versicherung oder Grundsteuer einbeziehen, was manche Rechner einrechnen und andere nicht. Die Verzinsungsmethode sollte ehrlich gesagt nicht so viel Unterschied machen, aber stell sicher, dass du exakt die gleichen Eingaben nutzt (Kreditbetrag, Zinssatz und vor allem die volle Laufzeit in Jahren) und dann sollten die Zahlen viel besser übereinstimmen. Ich würde dir ehrlich empfehlen, dich einfach auf einen Rechner zu einigen, wenn du die Eingaben richtig hast, statt zwischen ihnen hin und her zu wechseln - das treibt dich noch wahnsinnig lol.
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