J'ai trois prêts étudiants fédéraux de différentes années et j'essaye de déterminer si les regrouper en un seul versement me ferait réellement économiser de l'argent. Mes taux d'intérêt sont tous entre 4,5 % et 6 %, et j'ai vu des publicités pour le regroupement, mais j'ai peur de perdre les protections fédérales si je passe au secteur privé.
L'essentiel, c'est de ne pas consolider dans un prêt privé si tu tiens aux protections fédérales - c'est une porte à sens unique dont on ne revient pas. Une consolidation directe fédérale te garde dans le système fédéral avec les options de remboursement en fonction du revenu, l'admissibilité à la condonation de prêts pour service public, et le report ou la suspension de paiement si tu traverses une période difficile. Le compromis, c'est que ton nouveau taux d'intérêt devient une moyenne pondérée de tes taux actuels, arrondie au huitième de pour cent le plus proche. Donc consolider tes prêts à 4,5 %-6 % te donnerait probablement quelque chose entre 5 et 5,5 %, pas un taux plus bas.
Là où la consolidation aide vraiment, c'est la simplicité et la gestion de la trésorerie. Un seul paiement au lieu de trois, c'est plus facile à gérer, et ton montant mensuel pourrait baisser si tu allonges la période de remboursement. Cela dit, allonger le prêt signifie juste payer plus d'intérêts au total. Si tes taux actuels sont déjà raisonnables et que tu peux gérer trois paiements, les garder séparés te laisse les options ouvertes - tu pourrais rembourser plus vite celui au taux le plus élevé si tu recevais un bonus ou de l'argent supplémentaire, et tu ne serais pas enfermée dans un nouveau calendrier.
Calcule les chiffres sur le site de consolidation fédérale (studentaid.gov a des calculatrices) pour voir quel serait ton nouveau taux et ton paiement réels. Compare-le à ce que tu payes maintenant. Si la baisse de paiement compte pour ton budget et que tu ne te déranges pas d'un taux mixte légèrement plus élevé, opte pour la consolidation fédérale. Si tes taux sont déjà bons et que tu te débrouilles bien, il n'y a pas de mal à les laisser séparés.
La consolidation fédérale a du sens si ton objectif principal est de simplifier tes paiements, puisque tu bloquerais un taux moyen pondéré (probablement autour de 5,2 % selon ton écart) et tu conserverais les options de remboursement en fonction du revenu, l'admissibilité au programme de remise de prêts pour service public et les protections de report intactes. Le hic, c'est que tu ne peux pas choisir sélectivement quels prêts consolider ou magasiner pour obtenir un meilleur taux - le gouvernement le calcule pour toi. Si tes taux sont vraiment différents et que certains sont nettement plus élevés, tu pourrais en tirer plus en versant des montants supplémentaires sur les prêts au taux le plus élevé tout en gardant les autres séparés, plutôt que de les regrouper en moyenne. La consolidation privée serait une erreur ici à moins que tu sois absolument certaine que tu n'auras jamais besoin de filets de sécurité fédéraux comme le remboursement en fonction du revenu ou les options de sursis à l'avenir.
Évite absolument de passer au secteur privé à moins que tu sois vraiment certain de ne pas avoir besoin des filets de sécurité fédéraux plus tard - une fois que tu franchis cette ligne, il n'y a pas de retour possible. L'autre truc à vérifier avant de consolider (même au niveau fédéral), c'est si tu es actuellement dans un plan de remboursement basé sur le revenu ou si tu es admissible à l'effacement de prêts pour service public, puisque la consolidation peut réinitialiser ta progression vers l'effacement. Si rien de tout ça ne s'applique à toi et que tu veux juste un seul paiement simple, la consolidation fédérale à ton taux moyen pondéré est plutôt indolore et préserve toutes tes protections.
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