Je vois des pubs pour Klarna et Afterpay partout en ce moment, et certains de mes amis les utilisent pour l'épicerie et les vêtements. Mais je me demande si c'est vraiment intelligent financièrement ou si je me piège juste à dépenser plus que ce que je peux me permettre. Est-ce que quelqu'un ici a essayé ces services et quel est votre avis honnête ?
Je dirais que ça dépend entièrement de tes habitudes de dépenses et de ton autodiscipline, parce que ces services sont conçus pour te faire *sentir* que tu ne dépenses pas d'argent alors que tu en dépenses vraiment. Les chiffres sont simples - si tu es assez discipliné pour utiliser le paiement différé seulement pour des trucs que tu achèterais de toute façon en liquide ou avec une carte de débit, et que tu ne rates jamais un paiement, alors l'aspect sans intérêts peut fonctionner sans problème. Mais voilà le truc : la plupart des gens ne les utilisent pas comme ça. Ils les utilisent parce que l'achat semble moins gros quand c'est divisé en quatre paiements, ce qui fait qu'ils finissent par acheter plus de trucs au total. J'ai vu des copains accumuler des frais sur plusieurs services sans vraiment tracker les dégâts totals jusqu'à ce que le jour du paiement arrive.
Le vrai piège n'est pas les intérêts (puisque beaucoup sont gratuits si tu paies à temps) - c'est le jeu psychologique. Quand tu ne donnes pas une grosse somme d'un coup, ton cerveau ne l'enregistre pas de la même façon. Ajoute à ça le fait que ces services rendent le paiement hyper facile, et soudain tu dépenses de l'argent pour des trucs dont tu aurais peut-être réussi à te convaincre que tu n'en avais pas besoin autrement. Si tu gères déjà bien ton budget et que tu utilises le paiement différé seulement pour des achats planifiés, d'accord. Mais si tu fais du shopping et que tu te dis « je *pourrais* acheter ce t-shirt », c'est le moment de te demander si tu en as vraiment besoin. Le service lui-même n'est pas mauvais, mais il est optimisé pour t'encourager à dépenser plus, pas moins.
C'est le truc psychologique qui pose problème - quand tu divises un achat de 60 £ en quatre paiements de 15 £, ton cerveau ne l'enregistre pas de la même façon que si tu sortais soixante livres d'un coup. J'ai vu des potes se retrouver avec trois ou quatre de ces services qui tournent en même temps, chacun avec des dates d'échéance différentes, et tout d'un coup ils jonglent avec des remboursements qu'ils avaient à moitié oubliés. C'est facile de perdre de vue ce à quoi tu t'es vraiment engagé.
Le vrai problème, c'est que ce sont essentiellement des crédits sans intérêts pour des trucs dont tu n'as pas besoin maintenant, ce qui signifie que tu dépenses de l'argent que tu n'as pas encore gagné. Si tu as un revenu stable et que tu l'utilises seulement pour quelque chose que tu avais déjà prévu d'acheter de toute façon - comme remplacer des chaussures usées ou un vêtement dont tu as vraiment besoin - alors ouais, les chiffres tiennent la route. Mais si tu l'utilises parce que ça *paraît* de l'argent gratuit, tu te prépares des ennuis. Un paiement manqué et tu dois affronter des frais de retard, et en plus ça te pourrit la cote de crédit.
La réponse honnête : si tu dois te poser la question de savoir si tu peux te permettre quelque chose, alors le diviser en paiements ne te le rend pas plus abordable en réalité. Ça ne fait que repousser le problème. Reste sur ce que tu peux payer comptant, et utilise ces services seulement quand tu as vraiment besoin d'étaler un coût auquel tu as déjà décidé de faire face. Sinon tu te retrouveras comme certains, à rembourser les achats impulsifs du mois dernier pendant les trois prochains mois.
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