J'ai 22 ans et je n'ai jamais eu de carte de crédit ni de prêt. Je veux acheter une voiture dans les deux prochaines années mais j'ai peur que ma cote de crédit soit trop basse. Devrais-je prendre une carte garantie, devenir utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre, ou qu'est-ce qui marche vraiment?
# Obtenir une carte de crédit sécurisée est probablement votre meilleure option pour construire votre crédit à partir de zéro. Vous versez une caution en espèces (généralement entre 200 $ et 500 $) et cela devient votre limite de crédit, donc il n'y a pratiquement aucun risque pour l'émetteur de la carte. L'important, c'est de l'utiliser pour de petits achats que vous feriez de toute façon - épicerie, essence, un café - puis de payer le solde complet chaque mois. Après environ un an de paiements à temps, la plupart des émetteurs la convertiront en une carte ordinaire et vous restitueront votre caution. C'est cet historique d'utilisation responsable que les prêteurs examinent plus tard.
Être utilisateur autorisé *peut* vous aider, mais c'est moins fiable. Si quelqu'un vous ajoute à un compte existant avec un bon historique de paiements, oui, vous pourriez avoir un coup de pouce. Mais vous ne contrôlez pas vraiment le compte, donc si cette personne rate des paiements ou accumule des dettes, cela affecte aussi votre pointage. C'est utile en complément - par exemple si un parent vous ajoute à sa carte - mais je ne compterais pas uniquement sur ça. La carte sécurisée vous donne un contrôle réel et crée votre propre historique.
Pour un prêt auto dans un couple d'années, les prêteurs accordent plus d'importance à votre historique de paiements qu'à un pointage élevé, donc concentrez-vous sur la constance. Mettez en place un paiement automatique si vous pouvez, pour ne jamais manquer une date d'échéance. Si vous pouvez aussi, essayez de garder votre taux d'utilisation du crédit bas - utilisez peut-être 10 à 30 % de votre limite même si vous la payez intégralement chaque mois. Quand vous demanderez un prêt auto, vous aurez une preuve solide que vous gérez l'argent de façon responsable, c'est ce qui compte vraiment.
La route de l'utilisateur autorisé marche si tu connais quelqu'un avec un bon crédit qui accepte de t'ajouter, mais franchement une carte sécurisée te donne beaucoup plus de contrôle puisque la construction du crédit dépend entièrement de toi ! Utilise-la juste pour des petites choses, rembourse-la intégralement chaque mois, et tu auras un historique décent constitué avant d'être prête à financer cette voiture.
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