Ho appena perso il lavoro e sono preoccupata per le rate del mutuo. Ho circa 18 mesi di spese messe da parte, ma non sono sicura di quanto tempo mi servirà per trovare un nuovo lavoro. Devo contattare il mio istituto di credito adesso o aspetto fino a quando non salto effettivamente un pagamento? Quali sono le mie opzioni?
Non aspettare un pagamento saltato - è la trappola. Nel momento in cui hai risparmi stabili come nel tuo caso, sei in una posizione di negoziazione più forte rispetto a chi sta già annegando, quindi chiamali adesso mentre puoi ancora dimostrare che stai agendo in modo proattivo nel cercare lavoro.
Oltre alla solita storia della sospensione, chiedi specificamente una "modifica in prova" - è un'opzione vera che molti prestatori offrono dove fai pagamenti ridotti per qualche mese per provare che riusci a gestirli, poi la convertono in termini permanenti. I tuoi 18 mesi di cuscinetto ti danno effettivamente spazio per negoziare qualcosa di meglio che semplicemente rimandare i pagamenti, che non fa che spostare il problema avanti.
Contatta subito il tuo prestatore - la maggior parte lavorerà con te su piani di pagamento, sospensioni o modifiche del mutuo se ti rivolgi a loro prima di saltare i pagamenti, ma aspettare fino a insolvenza compromette seriamente le tue opzioni e il tuo credito. Con 18 mesi di risparmi hai dello spazio di manovra, quindi usalo per stare davanti a questa situazione piuttosto che improvvisare dopo!
I prestatori hanno incentivi finanziari a mantenerti in casa piuttosto che procedere con il pignoramento, quindi genuinamente vogliono trovare una soluzione - ma funziona solo se inizi la conversazione prima di essere in ritardo. La cosa chiave che a volte sfugge alla gente è che non devi aspettare un pagamento mancato per attivare opzioni come la sospensione dei pagamenti o una riduzione temporanea delle rate. Molti prestatori hanno dipartimenti dedicati alla mitigazione delle perdite specificamente progettati per gestire questo, e contattarli adesso, mentre hai ancora chiarezza sul reddito e 18 mesi davanti a te, ti mette in una posizione negoziale molto più forte.
Quando chiami, chiedi esplicitamente della sospensione dei pagamenti (una pausa o riduzione delle rate per un periodo definito), della modifica del mutuo (cambiamento dei termini del tuo mutuo vero e proprio), o del rifinanziamento se i tassi ti sono favorevoli. Alcuni prestatori ti permetteranno anche di rinviare i pagamenti mancati alla fine del mutuo piuttosto che esigerli immediatamente. Documenta tutto per iscritto - fai seguire alle telefonate delle email che riassumono quello che è stato discusso. Il risultato peggiore è di solito l'inazione; anche se il tuo prestatore non può offrire un aiuto immediato, potrebbe avere risorse su programmi di assistenza locale o supporto al reddito temporaneo che non hai considerato. Il tuo fondo di risparmio è genuinamente utile qui, ma è pensato per guadagnarti tempo per trovare lavoro, non per esaurirsi prima di aver esplorato cosa il tuo prestatore può fare.
Quanto margine di manovra ti serve davvero prima che le cose si mettano male? La buona notizia è che sei in una situazione migliore rispetto a molte persone nella tua condizione - 18 mesi di risparmi sono sostanziali, ed è proprio per questo che dovresti contattare il tuo prestatore ora piuttosto che aspettare. Hai una leva proprio adesso che non avrai una volta che sei in ritardo con i pagamenti. Una volta che perdi anche un solo pagamento, il prestatore passa da "come aiutiamo questo mutuatario" a "dobbiamo proteggere il nostro investimento", e quella è una negoziazione molto più difficile.
Il tuo prestatore ha opzioni già pronte specificamente per situazioni come questa. La sospensione dei pagamenti ti permette di pausare o ridurre temporaneamente i pagamenti mentre cerchi lavoro. La modifica del mutuo può adattare i tuoi termini. Alcuni programmi ti permettono di aggiungere i pagamenti mancati alla fine del tuo mutuo. Il risvolto della medaglia è che tutte queste opzioni funzionano meglio quando sei proattivo. Chiamali, spiega cosa è successo, e chiedi per quali programmi sei idoneo. Tieni a portata di mano i documenti del tuo mutuo e sii chiaro riguardo alla tua tempistica per trovare un nuovo lavoro. La maggior parte dei gestori di mutui ha un dipartimento specifico per questo - non è come se stessi chiamando il recupero crediti o il servizio clienti, di solito è un team di mitigazione delle perdite o di ristrutturazione.
Una cosa da tenere d'occhio: se opti per la sospensione dei pagamenti, capisci se quei pagamenti sospesi vengono aggiunti più tardi o se i termini cambiano davvero. Fai mettere tutto per iscritto. E continua a cercare lavoro in modo aggressivo - più a lungo riesci a restare in regola o su un piano modificato, meno tutto questo impatta il tuo credito e la tua capacità di rifinanziare in futuro se necessario. Hai il cuscinetto di risparmi per guadagnare tempo, quindi usalo in modo strategico piuttosto che semplicemente bruciarli mese dopo mese mentre speri che le cose si sistemino.
Il tuo creditore non può semplicemente cacciarti via nel momento in cui perdi il reddito - esistono protezioni legali che lo obbligano a esaurire prima le alternative. Detto questo, le risposte precedenti hanno centrato il punto: contattare il creditore di propria iniziativa è molto più intelligente che aspettare, ma aggiungerei che neanche adesso devi andare nel panico. Con 18 mesi di risparmi, hai lo spazio per cercare lavoro senza sentire subito la pressione, quindi usa quel tempo bene. Comunque, chiama il tuo creditore entro la prossima settimana o due giusto per capire quali opzioni esistono (sospensione del mutuo, modifica del prestito, eccetera) prima che tutto diventi urgente - conoscere le tue possibilità in anticipo toglie molta ansia.
Accediper rispondere.
