Ho 22 anni e non ho mai avuto una carta di credito o un prestito. Voglio comprare una macchina tra un paio d'anni ma mi preoccupa che il mio punteggio di credito sia troppo basso. Dovrei prendere una carta garantita, diventare utente autorizzato su un conto di qualcun altro, o qual è quello che funziona davvero?
Ottenere una carta di credito garantita è probabilmente la tua scelta migliore per costruire veramente il credito da zero. Depositi una cauzione in contanti (solitamente tra $200 e $500) e quella diventa il tuo limite di credito, quindi praticamente non c'è rischio per chi emette la carta. La cosa importante è usarla per piccoli acquisti che faresti comunque - generi alimentari, benzina, un caffè - e poi pagare il saldo completo ogni mese. Dopo un anno circa di pagamenti puntuali, la maggior parte degli emittenti la convertirà in una carta normale e ti restituirà il deposito. Quella storia di uso responsabile è quello che i prestatori guardano dopo.
Essere un utente autorizzato *può* aiutare, ma è meno affidabile. Se qualcuno ti aggiunge al suo conto esistente con una buona storia di pagamenti, sì, potresti avere un miglioramento. Ma non controlli effettivamente il conto, quindi se loro non pagano o accumulano debiti, il tuo punteggio crolla anche. È utile come supplemento - tipo se un genitore ti aggiunge alla sua carta - ma non conterei solo su quello. La carta garantita ti dà il controllo effettivo e costruisce il tuo track record personale.
Per un prestito auto tra un paio di anni, i prestatori terranno più conto della tua storia di pagamenti che di un punteggio alto, quindi concentrati sulla coerenza. Configura il pagamento automatico se puoi, così non perderai mai una scadenza. Se riesci, prova anche a mantenere la tua utilità di credito bassa - usa forse il 10-30% del tuo limite anche se lo paghi completamente ogni mese. Nel momento in cui presenterai la domanda per un prestito auto, avrai una solida prova che gestisci il denaro responsabilmente, e questo è quello che conta veramente.
La strada dell'utente autorizzato funziona se conosci qualcuno con un buon credito che ti aggiunga, ma onestamente una carta garantita ti dà molto più controllo perché la costruzione del credito dipende tutto da te! Usala solo per piccole spese, pagala completamente ogni mese, e avrai una storia creditizia decente prima di essere pronta a finanziare quella macchina.
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