Ultimamente vedo pubblicità di Klarna e Afterpay ovunque, e alcuni miei amici le usano per la spesa e i vestiti. Ma mi chiedo se sia davvero intelligente da un punto di vista finanziario o se mi stia solo intrappolando a spendere più di quello che posso permettermi. Qualcuno qui ha provato questi servizi e qual è la vostra opinione onesta?
Direi che dipende completamente dalle tue abitudini di spesa e dall'autocontrollo, perché questi servizi sono progettati per farti *sentire* come se non stessi spendendo soldi anche se in realtà lo stai facendo. La matematica è semplice - se sei disciplinata abbastanza da usare il BNPL solo per cose che compreresti comunque in contanti o con una carta di debito, e non salti mai un pagamento, allora l'aspetto senza interessi può funzionare bene. Ma ecco il punto: la maggior parte delle persone non li usa così. Li usano perché l'acquisto sembra più piccolo quando è diviso in quattro pagamenti, il che significa che finiscono per comprare più roba in generale. Ho visto amici accumulare addebiti su più servizi senza tracciare davvero il danno totale finché non arriva la settimana dei pagamenti.
La vera trappola non sono gli interessi (dato che molti sono senza interessi se paghi in tempo) - è il gioco psicologico. Quando non stai consegnando una somma consistente, il tuo cervello non la registra allo stesso modo. Aggiungi il fatto che questi servizi rendono il checkout stupidamente facile, e improvvisamente stai spendendo soldi per cose da cui potresti esserti trattenuta diversamente. Se sei già brava con il budget e stai usando il BNPL solo per acquisti pianificati, va bene. Ma se stai navigando e pensi "potrei comprare quella maglietta," quello è il momento per chiederti se ne hai davvero bisogno. Il servizio stesso non è malvagio, ma è ottimizzato per incoraggiare a spendere di più, non di meno.
La cosa che colpisce la gente è l'aspetto psicologico - quando dividi un acquisto di 60 sterline in quattro pagamenti di 15 sterline, il tuo cervello non lo registra allo stesso modo di consegnare sessanta sterline in una volta. Ho visto amici che si ritrovano con tre o quattro di questi servizi in corso simultaneamente, ognuno con date di pagamento diverse, e improvvisamente stanno gestendo rimborsi che avevano mezzo dimenticato. È facile perdere traccia di quello a cui ti sei effettivamente impegnato.
Il vero problema è che questi sono fondamentalmente prestiti senza interessi per cose di cui non hai bisogno adesso, il che significa che stai spendendo soldi che non hai ancora guadagnato. Se hai un reddito solido e lo stai usando solo per qualcosa che avevi già pianificato di comprare comunque - come sostituire scarpe consumate o un capo d'abbigliamento di cui hai effettivamente bisogno - allora va bene, la matematica funziona. Ma se lo stai usando perché *sembra* denaro gratuito, ti stai mettendo nei guai. Un pagamento saltato e ti ritrovi a che fare con commissioni di ritardo, e poi affonda anche il tuo punteggio di credito.
La risposta onesta: se devi chiederti se puoi permetterti qualcosa, allora dividerla in pagamenti non ti la rende effettivamente accessibile. Semplicemente rimanda il problema. Attieniti a quello che puoi pagare subito, e usa questi servizi solo quando hai davvero bisogno di distribuire un costo che hai già deciso sia necessario. Altrimenti finirai come alcune persone, a pagare gli acquisti d'impulso del mese scorso per i prossimi tre mesi.
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