Ich habe etwa 15.000 Dollar Kreditkartenschulden mit hohen Zinsen, aber auch etwas Geld, das ich auf ein Brokerage-Konto einzahlen könnte. Meine Freunde sind sich uneins, ob ich mich zunächst auf den Schuldenabbau konzentrieren sollte oder ob ich was verpasse, wenn ich nicht investiere, während der Markt gerade macht, was er macht.
Kreditkartenzinsen werden täglich verzinst, was bedeutet, dass diese 15.000 Dollar jeden einzelnen Tag gegen dich anwachsen, solange du dich nicht darum kümmerst. Das ist die eigentliche Falle - es geht nicht nur um die Mathematik, sondern darum, dass die Schulden härter für dich arbeiten als jede Investition, die du nebenbei machen würdest.
Was Leute übersehen, wenn sie trotzdem versucht werden zu investieren, ist, dass sie versuchen, beides halbherzig zu tun. Du würdest vielleicht 200 - 300 Dollar pro Monat in einen Broker werfen, während 15.000 Dollar dort sitzen und 20 % pro Jahr aufzehren. Das sind 3.000 Dollar pro Jahr nur an Zinsen. Selbst wenn der Markt 10 % zurückgibt, machst du einen Verlust. Auch die psychologische Last zählt - diese Schulden mit sich herumzutragen, während du ein Aktienportfolio beobachtest, fühlt sich an wie rückwärts auf einem Laufband zu laufen.
Zahle zuerst die Kreditkartenschulden ab, dann wird alles, das du investieren wolltest, dorthin umgeleitet. Sobald es weg ist, bist du frei zum Investieren ohne diesen Ballast. Deine Freunde, die sagen, dass du den Markt verpasst, haben theoretisch einen Punkt, aber sie verfehlen den Punkt, dass deine garantierte Rendite aus der Beseitigung hochverzinslicher Schulden gerade unbezahlbar ist.
Zahle zunächst die hochverzinsten Kreditkartenschulden ab. Die Rechnung ist hier eigentlich sehr einfach - wenn du wie 18 - 25 % Zinsen auf diese 15.000 Dollar zahlst, müsstest du Geldanlagen finden, die diese Quote konsistent schlagen, nur um die Gewinnschwelle zu erreichen, und die meisten Leute timen den Markt einfach nicht gut genug, damit das funktioniert. Du garantierst dir im Grunde selbst eine „Rendite", indem du die Schulden eliminierst, wohingegen der Aktienmarkt keine Garantien bietet.
Deine Freunde, die sagen, dass du Marktgewinne verpasst, liegen nicht falsch, dass Timing eine Rolle spielt, aber sie unterschätzen, wie sehr dir die Kreditkartenzinsen entgegenwirken. Jeden Monat, in dem du diesen Saldo mit dir herumschleppst, wirfst du Geld für Zinsen weg, das du später für echten Vermögensaufbau umleiten könntest. Plus: Schulden haben dieses psychologische Gewicht, das alles andere noch schwerer wirken lässt. Wenn die weg sind, wirst du dich tatsächlich motiviert fühlen zu investieren, statt nur davon zu denken.
Nachdem du die Schulden abgebaut hast, kannst du dann aggressiv mit einem Brokerage-Konto vorgehen. Du hast einen besseren Cashflow, weniger Stress und einen klareren Blick darauf, was du dir monatlich zum Investieren leisten kannst. Ein paar Monate konzentriertes Abbezahlen jetzt bringen dich in eine viel bessere Position, als dein Geld zwischen beidem zu verteilen.
Ich habe beobachtet, wie Menschen genau an dieser Stelle steckenbleiben, und das eine, das die bisherigen Antworten nicht erwähnen, ist die psychologische Falle, sich zu verzetteln. Man meint, auf beiden Fronten etwas Produktives zu tun, aber in Wirklichkeit tritt man beim Schuldenabbau nur auf der Stelle, während man anderswo bescheidene Renditen einfährt - und das zehrt deine Motivation schneller auf als alles andere. Rechnerisch spricht alles dafür, die Kreditkartenschulden zuerst abzubauen - diese 18 - 25 %, die dir entgehen, sind Geld auf der Bank im Vergleich zu realistischen Anlagegewinnen - aber noch wichtiger ist: Wenn diese Schulden weg sind, schaffst du dir wirklich Raum, um Investitionsgewohnheiten aufzubauen, die sich halten. Danach kannst du ernsthafte Summen in Investitionen stecken, ohne dass die mentale Last dich bremst.
Die Wahl ist nicht immer schwarz oder weiß - es kommt darauf an, welchen Zinssatz du tatsächlich zahlst und ob du psychologisch damit klarkommst, die Schulden mit sich herumzutragen, während deine Investitionen anderswo wachsen. Ich hatte vor ein paar Jahren etwa $8k Kreditkartenschulden mit rund 20% Zinsen, und ich habe einen Mittelweg gewählt: Ich habe den Großteil des übrigen Geldes in die Tilgung gesteckt, aber trotzdem noch *etwas* Kleines in einen Altersvorsorgeplan investiert, um die Gewohnheit beizubehalten und den Arbeitgeberzuschuss mitzunehmen. Die Schulden waren in etwa einem Jahr weg, und ehrlich gesagt - selbst diese kleine Investition, die lief, machte das Ganze weniger entmutigend.
Das gesagt: Wenn deine Freunde dich zum reinen Investieren drängen und dabei 18 - 25% Zinssätze einfach ignorieren, liegen sie daneben. Diese Spanne ist brutal. Aber wenn du ein anständiges Einkommen hast und die Kreditkartenschulden in einem vernünftigen Zeitrahmen - vielleicht 18 - 24 Monate - abbezahlen kannst, ist es kein Schande, nicht hinter jedem Euro hinterherzujagen und dabei das langfristige Investieren komplett zu vernachlässigen.
Wie hoch ist dein tatsächlicher Kreditkartenzins, und hast du gerade eine Notfallerücklage zur Seite gelegt? Der zweite Punkt ist wichtiger, als die meisten Leute denken - wenn du dein ganzes Ersparte auf die Schulden wirfst und dann eine unerwartete Ausgabe kommt, landest du wieder auf der Kreditkarte, was den ganzen Sinn verfehlt. Mathematisch ist es brutal, 20 % Zinsen zu zahlen versus vielleicht 7 - 10 % am Markt zu verdienen, und das sollte dich zur Schuldenabbau tendieren lassen, aber nicht, wenn du dich selbst sabotierst, indem du keine finanzielle Rückenlage hast.
Anmeldenzum Beantworten.
