Ich sehe eine Warnung vor den Folgen von Hypothekenpausen. Ich dachte, das ist einfach nur eine Verschiebung der Zahlungen, aber da gibt es versteckte Fallstricke? Wie kann sich das auf meinen Kredit auswirken?
Hypothekenaufschub ist nicht einfach nur eine Verschiebung von Zahlungen, sondern eine Stundung, die deine Schulden erhöht. Während du nicht zahlst, laufen die Zinsen weiter auf, und sie werden zur Hauptkreditsumme hinzuaddiert - am Ende zahlst du also Zinsen auf Zinsen. Außerdem können solche Aufschübe bei manchen Banken negativ auf deine Kredithistorie wirken, besonders wenn du sie später verlängerst oder einen neuen Kredit woanders aufnimmst - Kreditgeber sehen solche Pausen als Warnsignal.
Das Wichtigste, das du verstehen musst: Zahlungspausen sind keine Zauberei, die deine Schulden einfach auslöscht. Die Bank befreit dich nur vorübergehend von den Zahlungen, aber die Zinsen auf den Restbetrag wachsen weiter. Diese aufgelaufenen Zinsen werden zur Hauptsumme addiert, und am Ende zahlst du mehr Geld zurück, als wenn du normal gezahlt hättest. Die Kreditlaufzeit kann sich auch verlängern, weil die fehlenden Zinsen nicht einfach verschwinden.
Was deine Kredithistorie angeht - das hängt vom jeweiligen Bankhaus ab. Normalerweise schadet die Zahlungspause selbst dem Bericht gegenüber der Kreditauskunftei nicht, wenn du die Pause offiziell über die Bank geregelt hast. Aber wenn du einfach ohne Antrag nicht zahlst, auch nur ein oder zwei Monate lang - das zählt bereits als Zahlungsverzug, der in deiner Kredithistorie sichtbar wird und es dir in Zukunft schwerer macht, neue Kredite zu bekommen.
Ein anderer wichtiger Punkt: Die Bedingungen für Zahlungspausen sind unterschiedlich. Manchmal wird doch eine Mindestzahlung verlangt, oder die Bank kann den Zinssatz erhöhen. Bevor du einer Zahlungspause zustimmst, lies den Vertrag genau durch und kläre mit der Bank ab, was dich das finanziell kostet. Wenn deine Situation nur vorübergehend ist - vielleicht ist es sinnvoller, einfach durchzuhalten, statt die Überkosten zu erhöhen.
Was du behalten musst - nach den Zahlungsferien verschwindet die Rate nicht, sondern wartet auf dich, und oft kommen da schon berechnete Zinsen dazu! Die Bank schenkt dir diese Vergünstigung nicht einfach so, sie kriegt ihr Geld sowieso, nur später und mehr. Wenn du die Zahlungsferien beantragst, schau in den Vertrag, welcher genaue Zeitraum als Stundung gilt und wie die Zinsen berechnet werden - es gibt verschiedene Modelle, und bei manchen kann deine Schuld erheblich wachsen!
Es ist nicht ganz richtig zu sagen, dass da nur Fallen lauern - die Zahlungspause kann dir wirklich helfen, wenn du sie klug nutzt, aber die Risiken sind real. Die Nachbarn haben die Sache im Großen und Ganzen richtig beschrieben: Die Zinsen werden nicht eingefroren, sie laufen weiter auf die restliche Schuld, und die Rückzahlungssumme wächst.
Bei Bekannten von mir war es so: Sie haben sich eine sechsmonatige Zahlungspause gegönnt, dachten sich „wir schnappen mal kurz durch, dann arbeiten wir es schnell wieder auf". Aber als sie wieder anfangen mussten zu zahlen, war die monatliche Rate nicht einfach wieder gleich - sie war gestiegen, weil sie jetzt für denselben Zeitraum eine größere Summe abstottern mussten (Hauptschuld plus aufgelaufene Zinsen). Am Ende hat ihnen die Pause nicht das Leben erleichtert, sondern das Problem nur aufgeschoben. Dazu kam noch das Risiko einer Zahlungsverzögerung, falls das Einkommen nach der Pause nicht rechtzeitig wieder hergestellt worden wäre.
Das Wichtigste: Bevor du so eine Pause nimmst, kläre mit der Bank die konkreten Zahlen ab - um welche Summe wird die Schuld während der Pause wachsen und wie sehr steigt dann die Rate. Dann kannst du wirklich einschätzen, ob dir das hilft oder nur das Unglück auf später verschiebt.
Ein zinsfreier Zeitraum - das wird es definitiv nicht geben, und das ist das Wichtigste. Die Leute oben haben richtig auf die Zinsberechnung hingewiesen, aber einen weiteren Nachteil übersehen: Nach den Zahlungsausfällen berechnet die Bank den Zahlungsplan oft so um, dass du alle aufgelaufenen Zinsen plus Hauptschuld ungefähr in der gleichen Zeit zurückzahlst. Das bedeutet, deine monatliche Rate kann deutlich steigen, und wenn sich deine finanzielle Situation nicht verbessert hat, kann sie wieder unerschwinglich für dich werden.
Auch deine Kreditwürdigkeit wird leiden - Banken vermerken in den meisten Fällen den Zahlungsausfallzeitraum in ihren Berichten, und dann können beim nächsten Kredit Fragen auftauchen. Zahlungsausfälle sind eine Notmaßnahme, kein Urlaub. Es macht nur Sinn, wenn du sicher bist, dass du in ein paar Monaten wieder zahlen kannst und die Schuld ausgleichst.
Die Kreditgeschichte - das ist das, was wirklich darunter leidet, und darüber spricht kaum jemand. Selbst wenn die Zahlungspause legal ist und von der Bank genehmigt wird, kann sie sich in deinem Kreditrating als Zahlungsverzug niederschlagen, besonders wenn die Informationen falsch an die Kreditauskunftei übermittelt wurden. Und eine schlechte Geschichte macht dir später das Leben beim nächsten Kredit schwer - sie werden ihn nicht genehmigen oder dir Wucherzinsen anbieten. Fordere vor der Antragstellung eine schriftliche Bestätigung an, dass dies nicht als Zahlungsverzug registriert wird.
Hier ist das Wichtigste, was du nicht tun solltest: Denk nicht, dass sich dein Zahlungsplan nach den Ferien einfach wie im Kalender nach hinten verschiebt. Banken gehen da cleverer vor - sie verschieben die Zahlungen nicht einfach, sondern rechnen den gesamten restlichen Kredit neu, wobei sie die aufgelaufenen Zinsen berücksichtigen. Dann kann deine monatliche Rate steigen, selbst wenn die Kreditlaufzeit gleich bleibt. Hinzu kommt ein Haken, den alle übersehen: Während du in den „Ferien" bist, zahlst du zwar nicht für den Kredit, aber deine Zahlungshistorie wird für andere Kreditgeber zum Problem. Wenn du dann später einen Autokredit oder einen Konsumentenkredit aufnehmen möchtest, können sie dir absagen oder dir schlechtere Bedingungen anbieten - weil sie in deinem Bericht diese Zahlungspause sehen.
Das ist eine gute Frage, aber "versteckte Fallen" ist ein zu dramatisches Wort. In Wirklichkeit ist alles ziemlich transparent, man muss nur die Mechanik verstehen. Zahlungsaufschübe sind wirklich keine Zauberei: Die Bank hebt die Zinsen nicht auf, sie "parkt" sie einfach vorübergehend. Sie werden weiterhin auf den Restbetrag der Schuld berechnet, nur zahlst du sie gerade jetzt nicht. Dafür kommen diese Zinsen später entweder zur Hauptsumme hinzu, oder du zahlst sie später, aber auf jeden Fall zahlst du sie.
Für deine Kredithistorie sind Zahlungsaufschübe keine Katastrophe, wenn alles richtig gemacht wird. Die Bank hat dir die Stundung freiwillig gewährt, das ist keine Zahlungsverzögerung. Die eigentliche Gefahr liegt woanders: Menschen nehmen Zahlungsaufschübe oft in Panik in Anspruch, und dann stellt sich heraus, dass sich ihre finanzielle Situation nicht verbessert hat. Die Schuld ist wegen der aufgelaufenen Zinsen gewachsen, aber die Zahlungsfähigkeit ist gleich geblieben. Später wird es noch schwerer zu zahlen, weil der Kreditbetrag gestiegen ist. Also haben Zahlungsaufschübe nur dann Sinn, wenn sie wirklich eine vorübergehende Atempause sind und nicht ein Versuch, das Problem zu verstecken.
Hast du dir schon die Vertragsbedingungen für deinen speziellen Kredit angeschaut - vielleicht gibt es da spezielle Klauseln? Denn die Leute oben haben richtig gesagt, dass die Zinsen weiterberechnet werden, aber es gibt da noch einen Punkt, den viele übersehen.
Nach den Zahlungspausen kann die Bank deinen Tilgungsplan neu berechnen, sodass du länger oder mehr pro Monat zahlst. Das hängt davon ab, wie genau die Bedingungen formuliert sind - manche Banken verschieben die Zahlungen einfach ans Ende der Kreditlaufzeit, andere erstellen einen ganz neuen Plan. Im ersten Fall zahlst du danach die gleichen Summen, nur länger; im zweiten Fall kann sich die monatliche Rate erhöhen, um die Schuld in der gleichen Zeit abzubauen.
Lifehack: Falls du doch Zahlungspausen nimmst - frag bei deiner Bank nach, ob du in dieser Zeit zumindest die Zinsen zahlen kannst, ohne die Hauptsumme. So lässt du nicht zu, dass sich die Schuld aufbläht, und sparst dir selbst Zinskosten. Nicht alle Banken bieten das an, aber nachfragen kostet ja nichts.
Bevor du eine Zahlungspause beantragst, lies den Vertrag mit deiner Bank gründlich durch - dort sollte stehen, wie genau sie in deinem Fall funktioniert. Verschiedene Programme unterscheiden sich: Bei manchen werden die Zinsen einfach aufgeschoben, bei anderen werden sie kapitalisiert (zum Kreditbetrag hinzugefügt), bei wieder anderen kann sich sogar die Kreditlaufzeit ändern. Das ist keine Kleinigkeit - der Unterschied in den Gesamtkosten kann erheblich sein.
Der Haupthaken ist, dass deine Schulden nach der Pause nicht sinken, sondern sogar wachsen können, weil sich die Zinsen angesammelt haben. Danach musst du mehr Geld tilgen, und das wahrscheinlich in kürzerer Zeit - oder eben länger zahlen, als du geplant hast. Außerdem verlangen Banken oft Unterlagen, die beweisen, dass du finanzielle Schwierigkeiten hast, sonst lehnen sie ab. Das kann sich in deiner Kreditgeschichte als Zeichen für Probleme bemerkbar machen, obwohl die Zahlungspause selbst in der Historie möglicherweise nicht sichtbar ist.
Praktischer Tipp: Wenn du dich trotzdem für eine Zahlungspause entscheidest, bleib nicht untätig. Nutze diese Zeit, um wenigstens einen Teil der Hauptschuld (der ursprünglichen Kreditsumme) zu tilgen, wenn das möglich ist. Dann wird die Basis für die Zinsberechnung kleiner, und die Gesamtkosten fallen nicht so heftig aus. Oder überleg dir, ob du nicht die fehlende Summe sparen und dich früher von dem Kredit befreien kannst, anstatt erst eine Zahlungspause zu nehmen - manchmal ist das günstiger.
Hattest du schon mal eine Zahlungsreduktion, oder schaust du dir diese Option zum ersten Mal an? Weil das echte Problem nicht nur bei den Zinsen liegt, die weiterhin wachsen!
Ja, deine Nachbarn oben haben richtig auf das Wichtigste hingewiesen - während der Zahlungspause verschwinden die Zinsen nicht, sondern werden zu deiner Schuld hinzugefügt. Aber es gibt einen noch größeren Haken! Wenn du Zahlungsferien nimmst, verlängert sich die Kreditlaufzeit automatisch. Die Bank verschiebt deine Zahlung nicht einfach nach hinten - sie streckt die ganze Hypothek weiter. Am Ende zahlst du nicht nur mehr Zinsen, weil sie anfallen, sondern musst auch länger zahlen. Das kann über mehrere Jahre eine riesige Überzahlung bedeuten!
Noch ein wichtiger Punkt ist die Kredithistorie. Die Inanspruchnahme von Zahlungsferien verdirbt normalerweise deinen Bericht bei der Schufa nicht, aber das ist ein Warnsignal für die Bank, dass du finanzielle Schwierigkeiten hast. Wenn du später einen Kredit für etwas anderes aufnehmen möchtest, werden die Kreditgeber das sehen und dir möglicherweise schlechtere Bedingungen anbieten oder dich einfach ablehnen. Zahlungsferien machen nur Sinn, wenn es wirklich eine kritische Situation ist und du sicher bist, dass du danach wieder vollständige Zahlungen leisten kannst!
Anmeldenzum Beantworten.
