Ho tre prestiti studenteschi federali da anni diversi e sto cercando di capire se consolidarli in un unico pagamento mi farebbe effettivamente risparmiare. I miei tassi di interesse sono tutti tra il 4,5% e il 6%, e ho visto pubblicità per la consolidazione ma mi preoccupa di perdere le protezioni federali se passo al settore privato.
La cosa più importante è non consolidare in un prestito privato se tieni alle protezioni federali - è una porta a senso unico da cui non puoi tornare indietro. Una consolidazione federale Direct Consolidation ti mantiene nel sistema federale con opzioni di rimborso basate sul reddito, idoneità per il perdono dei prestiti per servizio pubblico, e differimento/sospensione se attraversi momenti difficili. Il compromesso è che il tuo nuovo tasso di interesse diventa una media ponderata dei tuoi tassi attuali, arrotondata al numero più vicino di un ottavo di percento. Quindi consolidare i tuoi prestiti al 4,5%-6% probabilmente ti darebbe qualcosa nella fascia del 5-5,5%, non un tasso più basso.
Dove la consolidazione è davvero utile è semplicità e flusso di cassa. Un pagamento invece di tre è più facile da gestire, e l'importo mensile potrebbe calare se estendi il periodo di rimborso. Detto questo, estendere il prestito significa semplicemente pagare più interessi in totale. Se i tuoi tassi attuali sono già ragionevoli e riesci a gestire tre pagamenti, tenerli separati ti mantiene le opzioni aperte - potresti estinguere quello con tasso più alto più velocemente se ricevessi un bonus o soldi extra, e non sei vincolato a una nuova timeline.
Fai i calcoli sul sito federale di consolidazione (studentaid.gov ha dei calcolatori) per vedere quale sarebbe il tuo nuovo tasso e pagamento effettivo. Confrontalo con quello che paghi adesso. Se lo sconto sul pagamento conta per il tuo budget e non ti dispiace un tasso blended leggermente più alto, vai con la consolidazione federale. Se i tuoi tassi sono già buoni e te la stai cavando bene, non c'è nulla di male a lasciarli separati.
La consolidazione federale ha senso se il tuo obiettivo principale è semplificare i pagamenti, visto che bloccheresti un tasso medio ponderato (probabilmente intorno al 5,2% in base alla tua situazione) e manterresti intatti le opzioni di rimborso basate sul reddito, l'idonaneità per il Public Service Loan Forgiveness e le protezioni di differimento. Il rovescio della medaglia è che non puoi scegliere quali prestiti consolidare o fare shopping per un tasso migliore: il governo lo calcola per te. Se i tuoi tassi sono davvero diversi e alcuni sono significativamente più alti, potrebbe convenire di più pagare extra verso i prestiti con tasso più alto mantenendo gli altri separati, piuttosto che fare una media di tutto insieme. La consolidazione privata sarebbe un errore qui a meno che tu non sia completamente sicura che non avrai mai bisogno di protezioni federali come il rimborso basato sul reddito o le opzioni di forbearance in futuro.
Evita assolutamente di passare al privato a meno che tu non sia completamente sicuro di non avere bisogno di protezioni federali in futuro - una volta che varchi quella linea, non c'è ritorno. L'altra cosa che vale la pena controllare prima di consolidare (anche a livello federale) è se sei attualmente in un piano di rimborso basato sul reddito o se hai diritto al Public Service Loan Forgiveness, perché il consolidamento può azzerare i tuoi progressi verso il perdono del debito. Se nessuno di questi due aspetti ti riguarda e vuoi semplicemente un unico pagamento, il consolidamento federale al tasso medio ponderato è piuttosto semplice e mantiene intatte tutte le tue protezioni.
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