Sto cercando di capire le rate mensili su una casa di £285.000 con un tasso del 4,5%. Ho usato tre calcolatori online diversi e ho avuto tre risposte diverse - uno ha detto £1.447, un altro £1.389 e un terzo £1.512. Sono solo errori di arrotondamento o mi sfugge qualcosa su come gli interessi si capitalizzano?
È frustrante ma in realtà ci sono diverse cose in gioco qui. Il colpevole principale è di solito la durata del prestito - se non specifichi esattamente 25 anni contro 30 anni o quello che sia, otterrai cifre mensili completamente diverse. Anche una differenza di 5 anni può far variare il pagamento di più di 100 sterline. Poi alcuni calcolatori ti permettono di impostare le date di inizio e potrebbero calcolare gli interessi diversamente a seconda di quando iniziano i pagamenti. Poi c'è la questione se stia calcolando il TAEG contro il tasso di interesse effettivo, alcuni hanno commissioni incluse, e onestamente alcuni calcolatori online sono semplicemente mal progettati e usano formule obsolete. Ho aiutato amiche con i loro mutui e ho visto accadere la stessa identica cosa.
La domanda sul capitalizzato che stai facendo è in realtà più semplice di questo - la maggior parte dei mutui usa capitalizzazione mensile quindi gli interessi si dividono equamente da un mese all'altro. È abbastanza standard. Quello che conta di più è assicurarsi che il tuo calcolatore sappia: l'importo esatto del prestito, il tuo tasso di interesse, il numero di mesi su cui stai pagando, e se ci sono altre commissioni incluse. Con 285.000 sterline al 4,5% su 25 anni stai guardando a circa 1.447 sterline più o meno, ma controllerei bene quell'assunto dei 25 anni. Se un calcolatore avesse usato 30 anni spiegherebbe facilmente quella cifra più bassa di 1.389 sterline. Basta che inserisci gli stessi numeri esatti in ognuno e vedi se corrispondono - se ancora non corrispondono, allora sai che qualcosa non va con uno dei calcolatori. La tua banca o il tuo broker ipotecario ti daranno comunque la risposta vera, devono essere precisi.
L'altro ha centrato il punto - la durata del prestito sarà il fattore che influisce di più. Ma stai attenta anche a controllare se il calcolatore include le commissioni, l'assicurazione, le tasse, oppure solo il capitale e gli interessi. Alcuni di loro hanno anche assunzioni diverse di default, tipo se stai versando un anticipo o stai andando sui 285k completi, e se c'è una commissione di arrangiamento inclusa. La scelta migliore è prendere un calcolatore affidabile (quello della tua banca di solito è solido) e attenersi a quello mentre cerchi intorno, poi farti dare la cifra reale da un vero consulente ipotecario perché lui considererà tutto quello che è specifico della tua situazione.
La durata del mutuo è decisamente il tuo problema più grande - quei calcolatori probabilmente non stanno assumendo tutti lo stesso numero di anni, e anche solo una differenza di pochi anni farà salire la tua rata mensile di 50-100 sterline facilmente. Come già detto prima, devi anche controllare se stanno includendo extra come commissioni, assicurazione o tasse sulla proprietà, che alcuni calcolatori mettono insieme e altri no. Il metodo di capitalizzazione in teoria non dovrebbe causare una varianza così grande, ma assicurati di inserire esattamente gli stessi dati (importo del prestito, tasso di interesse, e soprattutto la durata completa in anni) e allora i numeri dovrebbero allinearsi molto meglio. Onestamente ti consiglierei di usare solo un calcolatore una volta che hai i dati giusti, piuttosto che saltare da uno all'altro - ti farà impazzire lol.
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