A minha seguradora não cobre um acidente porque eu estava com um passageiro sem cinto de segurança, é válido?

Depende muito do que diz sua apólice e das leis da sua comunidade autônoma, mas a maioria das seguradoras não pode recusar a cobertura só porque o passageiro não estava usando cinto de segurança, já que essa é responsabilidade do passageiro, não sua como condutor. O que poderiam fazer é reduzir a indenização ao passageiro se for comprovado que o cinto teria evitado ou minimizado as lesões, mas isso afeta o passageiro, não sua cobertura. Eu recomendaria revisar sua apólice em detalhes ou entrar em contato direto com sua seguradora para que expliquem exatamente em que se baseiam para recusar o acidente, porque parece que você precisa de assessoria jurídica específica nesse assunto.