Меня только что уволили с работы, и я переживаю из-за ипотечных платежей. У меня есть примерно 18 месяцев расходов в накоплениях, но я не уверена, как быстро я смогу найти новую работу. Мне связаться с кредитором сейчас или подождать, пока я действительно не смогу сделать платёж? Какие у меня вообще есть варианты?
Не жди просроченного платежа - это ловушка. В момент, когда у тебя есть стабильные сбережения, как у тебя сейчас, ты находишься в более сильной переговорной позиции, чем тот, кто уже тонет, поэтому позвони им прямо сейчас, пока ты ещё можешь показать, что активно ищешь работу.
Помимо стандартного разговора об отсрочке, попроси конкретно о «пробном изменении условий» - это реальный вариант, который предлагают многие кредиторы, когда ты платишь сниженные взносы несколько месяцев, чтобы доказать, что можешь их осилить, а потом они переводят это в постоянные условия. Твои 18 месяцев подушки безопасности дают тебе пространство для манёвра и возможность договориться о чём-то лучшем, чем просто отложить платежи, что просто переносит проблему дальше.
Сразу свяжись с кредитором - большинство готовы работать с тобой над графиком платежей, отсрочкой или изменением условий кредита, если ты обратишься до того, как пропустишь платежи, но если ждать до просрочки, это серьёзно испортит твои варианты и кредитную историю. У тебя есть 18 месяцев сбережений, так что у тебя есть время для манёвра - используй его, чтобы взять ситуацию под контроль, а не потом в спешке искать решение!
У кредиторов есть финансовый интерес держать тебя в твоём доме, чем запускать процесс отчуждения имущества, поэтому они действительно хотят найти решение - но это работает только если ты сама начнёшь разговор, пока ещё не отстаёшь с платежами. Главное, что люди иногда упускают - ты не обязана ждать пропущенного платежа, чтобы воспользоваться опциями вроде отсрочки или временного снижения платежей. У многих кредиторов есть специальные отделы по управлению убытками, и обращение сейчас, пока у тебя ещё есть ясность с доходами и впереди 18 месяцев времени, ставит тебя в намного более сильную переговорную позицию.
Когда будешь звонить, прямо спроси об отсрочке платежей (пауза или снижение платежей на установленный период), модификации кредита (изменение условий самого закладного) или рефинансировании, если ставки тебе выгодны. Некоторые кредиторы также дают возможность отложить пропущенные платежи до конца срока кредита вместо того, чтобы требовать их сразу. Всё документируй в письменном виде - после телефонных звонков отправляй письма с резюме обсуждённого. Обычно худший результат - это бездействие; даже если кредитор не может предложить немедленное облегчение, у него могут быть информация о местных программах помощи или временной поддержке доходов, о которых ты не думала. Твой запас сбережений действительно помогает, но он нужен, чтобы купить себе время на поиск работы, а не растратить его, прежде чем ты разберёшься, что может сделать кредитор.
Сколько времени у тебя в запасе, прежде чем начнутся проблемы? Хорошая новость в том, что ты в намного лучшем положении, чем большинство людей в такой ситуации - 18 месяцев сбережений это серьезный запас, и именно поэтому ты должна обратиться к своему кредитору сейчас, а не ждать. Прямо сейчас у тебя есть рычаги влияния, которых у тебя не будет, если ты начнешь отставать с платежами. Как только ты пропустишь хотя бы один платеж, кредитор переходит с «как нам помочь этому заемщику» на «нам нужно защитить свои инвестиции», а это уже намного более сложные переговоры.
У твоего кредитора есть варианты, которые специально предусмотрены для таких ситуаций. Отсрочка платежей позволяет тебе приостановить или снизить платежи временно, пока ты ищешь работу. Пересмотр условий кредита может изменить твои сроки. Некоторые программы позволяют перенести пропущенные платежи в конец срока кредита. Подвох в том, что все это работает лучше, если ты действуешь заранее. Позвони им, объясни, что произошло, и спроси, на какие программы ты имеешь право. Держи документы кредита под рукой и четко говори о временных рамках поиска новой работы. У большинства кредиторов есть специальный отдел именно для этого - это не то же самое, что звонить в отдел взысканий или в клиентскую поддержку, это обычно отдел по минимизации убытков или отдел работы с проблемными кредитами.
На что стоит обратить внимание: если ты выбираешь отсрочку платежей, разберись, будут ли эти приостановленные платежи добавлены позже или условия действительно изменятся. Получи все в письменном виде. И продолжай активно искать работу - чем дольше ты остаешься в курсе платежей или придерживаешься пересмотренного плана, тем меньше это всё повлияет на твой кредитный рейтинг и возможность рефинансирования в будущем, если потребуется. У тебя есть подушка из сбережений, чтобы выиграть время, поэтому используй её стратегически, вместо того чтобы просто растрачивать её месяц за месяцем в надежде, что всё устроится.
Кредитор не может просто выселить тебя в момент, когда ты потеряешь доход - есть юридические защиты, которые обязывают его сначала исчерпать альтернативы. При этом предыдущие ответы в точку: проактивно связаться с кредитором намного умнее, чем ждать, но я бы добавил, что ты и не должен сейчас паниковать. С 18 месяцами накоплений у тебя есть время на поиск работы без непосредственного давления, так что используй это время с умом. Всё равно позвони кредитору в течение неделю-другую, чтобы понять, какие у тебя есть варианты (отсрочка, пересмотр условий кредита и прочее), пока ничего не стало критичным - знание своих вариантов заранее снимает много стресса.
Войдите, чтобы ответить.
