Fui demitida do meu emprego e estou preocupada com os pagamentos da hipoteca. Tenho cerca de 18 meses de despesas poupadas, mas não tenho certeza de com que rapidez conseguirei encontrar um novo trabalho. Devo entrar em contato com meu credor agora ou esperar até realmente perder um pagamento? Quais são minhas opções aqui?
Não espere por um pagamento atrasado - essa é a cilada. No momento em que você tem uma poupança estável como a sua, você está em uma posição de negociação muito mais forte do que alguém que já está se afogando, então ligue para eles agora enquanto você ainda consegue mostrar que está sendo proativo em relação a encontrar trabalho.
Além da conversa padrão sobre forbearance, pergunte especificamente sobre uma "trial modification" - é uma opção real que muitos credores oferecem onde você faz pagamentos reduzidos por alguns meses para provar que consegue lidar com eles, e depois eles convertem para termos permanentes. Seus 18 meses de colchão na verdade te dão espaço para respirar e negociar algo melhor do que simplesmente adiar pagamentos, o que só empurra o problema para frente.
Entre em contato com seu credor imediatamente - a maioria vai trabalhar com você em planos de pagamento, suspensão de pagamentos ou modificação do empréstimo se você procurar antes de perder pagamentos, mas esperar até dar calote prejudica seriamente suas opções e seu crédito. Com 18 meses de poupança você tem espaço para respirar, então use isso para se adiantar nessa situação em vez de se desesperar depois!
Os credores têm incentivos financeiros para mantê-lo em sua casa em vez de executar a hipoteca, então realmente querem resolver algo - mas isso só funciona se você iniciar a conversa antes de atrasar. O que às vezes as pessoas não percebem é que você não precisa esperar por um pagamento perdido para ativar opções como tolerância ou redução temporária de pagamento. Muitos credores têm departamentos de mitigação de perdas especificamente designados para lidar com isso, e entrar em contato agora, enquanto você ainda tem clareza de renda e 18 meses de margem, o coloca em uma posição de negociação muito mais forte.
Quando ligar, pergunte explicitamente sobre tolerância (uma pausa ou redução nos pagamentos por um período definido), modificação do empréstimo (alteração dos termos da sua hipoteca em si) ou refinanciamento se as taxas o favorecerem. Alguns credores também o permitirão adiar pagamentos perdidos para o final do empréstimo em vez de exigi-los antecipadamente. Documente tudo por escrito - dê seguimento às chamadas telefônicas com e-mails resumindo o que foi discutido. O pior resultado geralmente é a inação; mesmo que seu credor não possa oferecer alívio imediato, ele pode ter recursos sobre programas de assistência local ou apoio de renda temporária que você não considerou. Sua reserva de poupança é genuinamente útil aqui, mas é para lhe dar tempo para encontrar trabalho, não para se esgotar antes de você explorar o que seu credor pode fazer.
Quanto de tempo você realmente precisa antes das coisas ficarem apertadas? A boa notícia é que você está em uma situação melhor do que a maioria das pessoas na sua posição - 18 meses de poupança é substancial, e é exatamente por isso que você deveria entrar em contato com seu credor agora, e não esperar. Você tem influência neste momento que não terá uma vez que estiver atrasado nos pagamentos. Assim que você perder um pagamento, o credor muda de "como ajudamos este mutuário" para "precisamos proteger nosso investimento", e essa é uma negociação muito mais difícil.
Seu credor tem opções guardadas especificamente para situações como a sua. A tolerância permite que você pause ou reduza os pagamentos temporariamente enquanto procura trabalho. A modificação do empréstimo pode ajustar seus termos. Alguns programas permitem que você coloque os pagamentos perdidos no final do seu empréstimo. O problema é que tudo isso funciona melhor quando você é proativo. Ligue para eles, explique o que aconteceu e pergunte quais programas você se qualifica. Tenha seus documentos de empréstimo à mão e seja claro sobre seu cronograma para encontrar novo emprego. A maioria dos servicers tem um departamento especificamente para isso - não é como ligar para cobrança ou atendimento ao cliente, geralmente é uma equipe de mitigação de perdas ou negociação.
Uma coisa a observar: se você optar pela tolerância, entenda se esses pagamentos pausados são adicionados novamente depois ou se os termos genuinamente mudam. Coloque tudo por escrito. E continue procurando trabalho agressivamente - quanto mais tempo você conseguir se manter em dia ou em um plano modificado, menos tudo isso afeta seu crédito e sua capacidade de refinanciar no futuro, se necessário. Você tem a reserva de poupança para ganhar tempo, então use-a estrategicamente em vez de apenas queimá-la mês a mês enquanto espera que as coisas funcionem.
Seu credor não pode simplesmente te colocar na rua no momento em que você perde renda - existem proteções legais que os obrigam a esgotar alternativas primeiro. Dito isso, as respostas anteriores acertaram em cheio: entrar em contato proativamente é muito mais inteligente do que esperar, mas eu acrescentaria que você também não precisa entrar em pânico agora. Com 18 meses de economia, você tem espaço para procurar emprego sem sentir a pressão imediatamente, então use esse tempo com sabedoria. Ainda assim, ligue para seu credor na próxima semana ou duas só para entender quais opções existem (suspensão de pagamentos, modificação do empréstimo, etc.) antes que algo fique urgente - conhecer suas opções de antemão alivia bastante o estresse.
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